Presentazione......................................................................................................................... VII
PARTE PRIMA
CAPITOLO 1 LA TRASPARENZA NELLA FASE PRELIMINARE DEL RAPPORTO BANCARIO
di LEONARDO DI BRINA
1. La trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari .......... 3
2. Gli interessi protetti dalla disciplina della trasparenza nella fase
precontrattuale............................................................................................................ 5
3. Gli adempimenti relativi alla trasparenza precontrattuale ........................ 6
4. La trasparenza specifica: la consegna dello schema contrattuale e del
« documento di sintesi » prima della conclusione del contratto .......... 9
5. Le conseguenze del mancato assolvimento degli obblighi di trasparenza
in fase precontrattuale ................................................................................ 11
6. La responsabilità della banca per omessa conclusione del contratto
ed omessa concessione di credito...................................................................... 14
CAPITOLO 2 LA FASE CONTRATTUALE – GLI OBBLIGHI INFORMATIVI E DI CONDOTTA DELLA BANCA
NEI CONFRONTI DEL PUBBLICO DEI RISPARMIATORI
di LEONARDO DI BRINA
1. Requisiti di forma e obblighi di condotta per la stipulazione del contratto:
la redazione in forma scritta e la consegna della copia al
cliente .............................................................................................................................. 19
2. Le deroghe alla regola della forma scritta........................................................ 21
3. Segue: la forma scritta e il contratto di finanziamento c.d.
« revolving ».................................................................................................................. 25
4. Segue: il problema della doppia sottoscrizione del modulo contrattuale,
ai fini del rispetto del requisito della forma scritta........................... 29
5. La nullità relativa per mancanza di forma scritta .......................................... 37
6. La consegna di un esemplare del contratto ai clienti................................. 39
7. Le conseguenze della nullità del contratto bancario.................................. 41
CAPITOLO 3 LA MODIFICAZIONE UNILATERALE DELLE CONDIZIONI CONTRATTUALI
di LEONARDO DI BRINA
1. Lo ius variandi nei contratti bancari.................................................................... 43
2. La specifica approvazione della clausola attributiva dello ius variandi 45
3. Le condizioni contrattuali modificabili .............................................................. 46
4. La sussistenza di un giustificato motivo per la modifica unilaterale .... 47
5. La comunicazione della modifica unilaterale ................................................. 53
6. Il termine per il recesso del cliente..................................................................... 55
7. Le conseguenze della violazione delle norme relative allo ius variandi 56
8. Le variazioni del contratto connesse a decisioni di politica monetaria 57
9. La disciplina dei contratti bancari a tempo determinato........................... 59
CAPITOLO 4 GLI INTERESSI E L’ANATOCISMO NEI CONTRATTI BANCARI
di FRANCESCA PICARDI
1. Gli interessi .................................................................................................................... 63
2. La travagliata storia dell’anatocismo bancario: l’inesistenza di un uso
normativo derogatorio. ............................................................................................ 68
3. L’illegittimità costituzionale dell’art. 25, comma 3, del d.lgs. n. 342 del
1999 e la delibera del C.i.c.r. del 9 febbraio 2000......................................... 72
4. La brevissima reintroduzione del divieto di anatocismo bancario ........ 78
5. L’anatocismo bancario oggi tra divieto e deroghe....................................... 84
CAPITOLO 5 L’USURA BANCARIA
di FRANCESCA PICARDI
1. La disciplina attuale ................................................................................................... 91
2. Gli interessi usurari..................................................................................................... 93
3. La determinazione della soglia usuraria: il difficile equilibrio tra la
legge, l’intervento delle autorità amministrative ed il controllo del
giudice ............................................................................................................................. 94
4. Usurarietà ed interessi moratori: la necessità di uno specifico tasso
soglia? .............................................................................................................................. 103
4.1. La posizione della giurisprudenza di legittimità e costituzionale 104
4.2. La Banca d’Italia e l’Arbitro bancario...................................................... 106
4.3. La dottrina......................................................................................................... 108
4.4.a. Opinioni favorevoli......................................................................... 108
4.4.b. Opinioni contrarie .......................................................................... 112
4.5. Conclusioni ....................................................................................................... 115
5. Usurarietà e clausole penali: incidono gli oneri eventuali sul costo
dell’operazione?........................................................................................................... 118
6. Usurarietà e commissione di massimo scoperto: portata interpretativa
o innovativa della novella del 2009? .......................................................... 119
6.1. La posizione della Banca d’Italia .............................................................. 121
6.2. La giurisprudenza di legittimità : il contrasto tra le Sezioni civili e
quelle penali..................................................................................................... 123
6.3. La rimessione della questione alle Sezioni Unite............................. 128
6.4. La dottrina......................................................................................................... 129
6.5. La scelta delle Sezioni Unite ..................................................................... 131
6.6. Conclusioni ....................................................................................................... 135
7. L’usura sopravvenuta: rileva il momento della pattuizione o anche
quello della riscossione? .......................................................................................... 138
7.1. La giurisprudenza di legittimità ............................................................... 142
7.2. La Banca d’Italia e l’Arbitro bancario...................................................... 149
7.3. La rimessione della questione alle Sezioni Unite............................. 152
7.4. La dottrina......................................................................................................... 153
7.4.a. Le opinioni contrarie..................................................................... 153
7.4.b. Le opinioni favorevoli ................................................................... 159
7.5. La scelta delle Sezioni Unite ..................................................................... 166
7.6. Considerazioni conclusive sull’usura sopravvenuta........................ 169
8. L’ambito applicativo dell’art. 1815, comma 2, c.c. ....................................... 173
CAPITOLO 6 LA COMMISSIONE DI MASSIMO SCOPERTO
di FRANCESCA PICARDI
1. Definizione e tipologie: l’incerta individuazione del contenuto e della
causa ................................................................................................................................ 177
2. La rapida successione degli interventi del legislatore e l’attuale
disciplina......................................................................................................................... 180
3. Problematiche attuali................................................................................................ 187
4. La commissione di massimo scoperto e l’usura............................................ 192
PARTE SECONDA
CAPITOLO 7 L’ACCESSO ALLA TUTELA GIUDIZIARIA NELLE CONTROVERSIE BANCARIE
di FRANCESCA PICARDI
1. La necessaria fase pre-contenziosa: l’alternativa tra l’art. 128-bis del
d.lgs. n. 385 del 1993 e l’art. 5 del d.lgs. n. 28 del 2010 ............................ 207
2. L’Arbitro bancario e finanziario ............................................................................. 211
3. L’ambito applicativo e i profili procedurali dell’art. 5 del d.lgs. n. 28 del
2010 ................................................................................................................................. 214
4. Le clausole contrattuali aventi ad oggetto la risoluzione stragiudiziale
delle controversie ....................................................................................................... 217
CAPITOLO 8 INADEMPIMENTI E INVALIDITÀ CONTRATTUALI
di FRANCESCA PICARDI
1. Le azioni che caratterizzano il contenzioso bancario................................. 219
2. Il procedimento monitorio della banca e l’eventuale opposizione a
decreto ingiuntivo ...................................................................................................... 223
3. Le azioni di accertamento della nullità proposte dal cliente ................... 228
4. Le possibili interferenze tra le rispettive azioni ............................................. 233
5. La richiesta di documenti del cliente e l’ordine di esibizione.................. 239
6. L’eccezione di prescrizione: aspetti sostanziali e processuali................. 243
CAPITOLO 9 L’ABUSO DEL DIRITTO NEI RAPPORTI TRA BANCA E CLIENTE
di LEONARDO DI BRINA
1. La responsabilità della banca per concessione abusiva del credito...... 254
1.1. L’evoluzione giurisprudenziale in materia di responsabilitÃ
della banca per abusiva concessione del credito............................. 254
1.2. Il danno ai creditori concorsuali e la legittimazione ad agire del
curatore fallimentare.................................................................................... 261
1.3. La competenza del tribunale fallimentare .......................................... 263
1.4. La responsabilità nei confronti dei singoli creditori ........................ 264
1.5. La responsabilità per il danno all’impresa illecitamente
finanziata ........................................................................................................... 265
1.6. L’entità del danno.......................................................................................... 266
1.7. La prescrizione dell’azione......................................................................... 267
2. La responsabilità della banca per brutale interruzione del rapporto di
finanziamento .............................................................................................................. 268
2.1. Il recesso della banca dal contratto di finanziamento: il difficile
contemperamento di diritto e correttezza......................................... 268
2.2. Il recesso tra buona fede e dovere di motivazione ......................... 269
2.3. Il recesso nell’apertura di credito a tempo indeterminato........... 274
2.4. La casistica considerata dalla giurisprudenza.................................... 276
2.5. Le conseguenze dell’accertamento giudiziario dell’ingiustificato
recesso..................................................................................................... 277
CAPITOLO 10 LA RISTRUTTURAZIONE DEI CREDITI E LA RESPONSABILITÀ DELLA BANCA PER INTERFERENZE
NELL’AMMINISTRAZIONE DELL’IMPRESA FINANZIATA
di LEONARDO DI BRINA
1. L’intervento delle banche nelle situazioni di crisi imprenditoriale ........ 281
2. Le tipologie di responsabilità imputabili alla banca per la direzione
dell’impresa in crisi: la banca come amministratore di fatto ................... 285
2.1. Ammissibilità della persona giuridica come amministratore di
diritto................................................................................................................... 287
2.2. L’impossibilità di configurare la banca come amministratore di
fatto della società finanziata — La responsabilità ex art. 2049
c.c.......................................................................................................................... 289
3. La responsabilità per attività di direzione e coordinamento ex art.
2497 c.c. ......................................................................................................................... 292
3.1. Il controllo della banca nei riguardi dell’impresa finanziata......... 293
3.2. L’esercizio dell’attività di direzione e coordinamento ................... 297
3.3. Il presupposto dell’aver agito nell’interesse imprenditoriale
proprio od altrui, in violazione di principi di corretta gestione
societaria e imprenditoriale....................................................................... 299
3.4. Il danno causato ai soci per la diminuzione del valore della
partecipazione o ai creditori per la lesione al patrimonio della
società ................................................................................................................ 301
3.5. Altre ipotesi di coinvolgimento della banca nella responsabilitÃ
per direzione e coordinamento............................................................... 301
CAPITOLO 11 LA REVOCATORIA FALLIMENTARE DELLE OPERAZIONI E DELLE RIMESSE BANCARIE
di LEONARDO DI BRINA
1. La revocatoria fallimentare delle rimesse in conto corrente nella disciplina
previgente ..................................................................................................... 305
2. La riforma dell’azione revocatoria delle rimesse in conto corrente ..... 309
3. La « consistente » riduzione dell’esposizione ............................................... 312
4. Segue: la determinazione dell’esposizione debitoria.................................. 315
5. La diminuzione « durevole » dell’esposizione ............................................... 317
6. La riduzione consistente e durevole come sintomo del tendenziale
mutamento del rapporto di conto corrente.................................................... 319
7. Il limite di restituzione dell’art. 70 l. fall............................................................. 322
8. La revocatoria delle c.d. partite bilanciate........................................................ 327
9. La revocatoria di rimesse relative a contratti bancari diversi dall’apertura
di credito ............................................................................................................... 328
10. La prova del contratto di apertura di credito e delle rimesse.................. 330
11. La revocabilità delle rimesse da parte di terzi sul conto corrente del
fallito................................................................................................................................. 331
12. La legittimazione passiva della banca cessionaria per revocatorie di
rimesse in caso di cessione di azienda bancaria........................................... 333
Indice analitico....................................................................................................................... 337
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