L'ordinamento finanziario ha subito negli ultimi anni profondi cambiamenti derivati soprattutto dall'entrata a regime dell'Unione bancaria europea che ha comportato la creazione di un corpus normativo unico a livello comunitario e l'accentramento in capo ad un'unica autorità europea dei compiti di controllo degli enti creditizi, di intervento in caso di crisi e di tutela dei depositi, aspetti questi sempre più di attualità a causa della comparsa di preoccupanti insolvenze bancarie, non più rimediabili mediante il ricorso ad aiuti di Stato. Anche la disciplina dei rapporti con la clientela deve fare i conti con ricorrenti e recenti interventi normativi, ma anche con sempre mutevoli orientamenti giurisprudenziali.
Introduzione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . VII
Capitolo I
LE FONTI DEL DIRITTO BANCARIO E FINANZIARIO
1. Nozione di diritto bancario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1
2. Le fonti . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5
3. La Costituzione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6
4. Il diritto comunitario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7
5. Le leggi ordinarie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14
6. Le leggi regionali e la ripartizione di competenze tra Stato e Regioni . 16
7. I regolamenti . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18
8. Gli usi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20
9. Le norme uniformi bancarie o condizioni generali di contratto . . . . . 22
10. Gli statuti . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26
Capitolo II
L’ESERCIZIO DELL’ATTIVITÀ BANCARIA
1. Nozione di attività bancaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27
2. Natura giuridica dell’attività bancaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28
3. Il settore del cosiddetto parabancario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29
4. La riserva di attività bancaria e finanziaria . . . . . . . . . . . . . . . . . 31
5. La raccolta del risparmio tra il pubblico . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31
6. Le attività non costituenti raccolta del risparmio tra il pubblico . . . . 34
7. Le eccezioni alla riserva di attività di raccolta del risparmio tra il
pubblico . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40
8. L’autorizzazione all’esercizio dell’attività bancaria . . . . . . . . . . . . . 44
9. L’apertura di succursali . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52
10. La libera prestazione di servizi ed i servizi on line . . . . . . . . . . . . 57
Capitolo III
GLI ORGANI DI VIGILANZA
1. Le Autorità creditizie (introduzione) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61
2. Il CICR (Comitato Interministeriale per il Credito ed il Risparmio) . . 64
3. Il Ministro dell’economia e delle finanze . . . . . . . . . . . . . . . . . . 65
4. La Banca d’Italia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 67
5. La CONSOB (Commissione Nazionale per le Società e la Borsa) . . . . 74
6. L’UIF (Unità di Informazione Finanziaria) . . . . . . . . . . . . . . . . . 75
7. Il Sistema Europeo delle Banche Centrali e la Banca Centrale Europea . 76
8. L’attività di vigilanza . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 81
9. Segue: la vigilanza informativa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 83
10. Segue: la vigilanza ispettiva . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 86
11. Segue: la vigilanza regolamentare . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 88
12. Vigilanza su fusioni e scissioni . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 98
13. Cessione di aziende, rami d’azienda, beni e rapporti giuridici in blocco . 100
14. La vigilanza su base consolidata . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 101
Capitolo IV
LE VARIE TIPOLOGIE DI BANCHE
1. I soggetti dell’attività creditizia prima dell’entrata in vigore del T.U.
385/1993 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 105
2. L’evoluzione della struttura delle banche . . . . . . . . . . . . . . . . . . 107
3. La legge Ciampi (legge 23 dicembre 1998, n. 461) . . . . . . . . . . . . 110
4. Il D.Lgs. 17 maggio 1999, n. 153 e le successive modifiche ed integrazioni
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 112
5. Gli organi delle fondazioni bancarie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 117
6. Le banche cooperative . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 120
Capitolo V
LE ATTIVITÀ FINANZIARIE
1. Le attività finanziarie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 131
2. I servizi di pagamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 138
3. I soggetti abilitati allo svolgimento di attività di concessione di finanziamenti
sotto qualsiasi forma . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 147
4. L’ambito della riserva di attività finanziarie . . . . . . . . . . . . . . . . 155
5. Le attività ammesse al mutuo riconoscimento . . . . . . . . . . . . . . . 160
Capitolo VI
LE ATTIVITÀ DI SMOBILIZZO DEI CREDITI
1. La cessione dei crediti . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 175
2. Dalla legge sulla cessione dei crediti di impresa (legge 21 febbraio 1991,
n. 52) al T.U. delle leggi in materia bancaria e creditizia (D.Lgs. 1o
settembre 1993, n. 385) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 179
3. Il factoring: struttura dell’operazione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 185
4. Segue: natura giuridica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 189
5. La cessione dei crediti verso pubbliche amministrazioni . . . . . . . . . 194
6. Il confirming ed il forfaiting . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 196
7. La cessione internazionale dei crediti (legge 14 luglio 1993, n. 260) . . 199
8. La cartolarizzazione dei crediti o securitization . . . . . . . . . . . . . . 201
Capitolo VII
IL LEASING
1. Premessa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 211
2. La struttura del contratto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 212
3. La natura giuridica del leasing . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 216
4. Il contratto nella prassi italiana: le clausole di esonero da responsabilitÃ
a favore del concedente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 221
5. La risoluzione del contratto di leasing . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 228
6. Il D.Lgs. 1o
settembre 1993 n. 385 (Testo Unico in materia bancaria e
creditizia) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 231
7. Il leasing immobiliare ed il lease back . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 233
8. Leasing e procedure concorsuali . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 238
Capitolo VIII
LA TUTELA DEL CLIENTE
1. Premessa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 245
2. La trasparenza bancaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 247
3. La pubblicità delle condizioni economiche . . . . . . . . . . . . . . . . . 251
4. Il contenuto del contratto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 254
5. I poteri di intervento delle banche sui contratti in essere . . . . . . . . 255
6. La forma dei contratti bancari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 260
7. Le comunicazioni periodiche alla clientela . . . . . . . . . . . . . . . . . 264
8. Il credito ai consumatori . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 268
9. Trasparenza bancaria e clausole vessatorie . . . . . . . . . . . . . . . . . 276
10. L’anatocismo bancario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 279
11. I sistemi di risoluzione stragiudiziale delle controversie . . . . . . . . . 290
Capitolo IX
LA CRISI DELLA BANCA
1. Premessa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 293
2. Il piano di risanamento delle banche . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 298
3. L’amministrazione straordinaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 300
4. Provvedimenti straordinari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 304
5. Le misure di intervento precoce della Banca d’Italia . . . . . . . . . . . 305
6. La procedura di risoluzione delle banche . . . . . . . . . . . . . . . . . 306
7. La liquidazione coatta amministrativa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 311
8. Sistemi di garanzia dei depositi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 319
9. La crisi dei gruppi bancari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 322
Capitolo X
I CONTRATTI BANCARI PER LA RACCOLTA DEL RISPARMIO
1. La categoria dei contratti bancari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 325
2. Le varie forme di raccolta bancaria del risparmio tra il pubblico: le
obbligazioni bancarie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 327
3. I certificati di deposito ed i buoni fruttiferi . . . . . . . . . . . . . . . . 332
4. I prestiti subordinati ed irredimibili . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 335
5. Il contratto pronti contro termine . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 336
6. Il deposito bancario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 340
7. Il deposito di titoli in amministrazione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 348
8. Le cambiali finanziarie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 351
Capitolo XI
L’ATTIVITÀ BANCARIA DI EROGAZIONE DEL CREDITO
1. Il mutuo ordinario ed il problema degli interessi usurari . . . . . . . . . 357
2. Le operazioni di credito speciale: il mutuo fondiario . . . . . . . . . . . 368
3. Segue: l’uso distorto del mutuo fondiario . . . . . . . . . . . . . . . . . . 380
4. Il credito alle opere pubbliche . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 385
5. Il credito agrario e peschereccio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 387
6. Il credito alle imprese ed i privilegi speciali . . . . . . . . . . . . . . . . 389
7. Il credito agevolato . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 392
8. Il credito su pegno . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 394
Capitolo XII
L’APERTURA DI CREDITO BANCARIA
1. Definizione e disciplina del contratto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 397
2. La natura giuridica e le caratteristiche del contratto . . . . . . . . . . . 400
3. L’utilizzazione del credito e le forme d’uso . . . . . . . . . . . . . . . . 404
4. L’apertura di credito garantita . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 407
5. La fine del rapporto: la disciplina legale . . . . . . . . . . . . . . . . . . 411
6. Segue: la disciplina convenzionale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 414
7. Apertura di credito e fallimento dell’accreditato . . . . . . . . . . . . . . 418
Capitolo XIII
L’ANTICIPAZIONE BANCARIA
1. Nozione e disciplina . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 429
2. La natura giuridica e le caratteristiche del contratto . . . . . . . . . . . 432
3. L’oggetto della garanzia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 435
4. L’estinzione del rapporto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 438
5. Il pegno irregolare . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 439
6. L’anticipazione bancaria ed il fallimento dell’anticipato . . . . . . . . . 441
Capitolo XIV
LO SCONTO
1. Nozione e caratteristiche del contratto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 447
2. La natura giuridica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 449
3. La cessione del credito nello sconto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 451
4. Lo sconto cambiario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 452
5. Le figure affini non costituenti sconto bancario . . . . . . . . . . . . . . 454
6. Lo sconto di tratte documentate . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 460
7. Lo sconto di tratta con cessione della provvista . . . . . . . . . . . . . . 462
8. Sconto e fallimento dello scontatario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 465
Capitolo XV
IL CONTO CORRENTE BANCARIO
1. Operazioni bancarie in conto corrente, conto corrente bancario e conto
corrente ordinario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 469
2. La natura giuridica e la struttura del conto corrente di corrispondenza . 472
3. Il servizio di cassa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 475
4. Il credito documentario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 478
5. La disponibilità . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 481
6. La compensazione tra addebiti ed accrediti . . . . . . . . . . . . . . . . 483
7. La diligenza e la responsabilità della banca nello svolgimento del servizio
di cassa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 486
8. La sostituzione nell’esecuzione degli incarichi . . . . . . . . . . . . . . . 490
9. La cointestazione del conto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 492
10. Il conto corrente bancario nel fallimento . . . . . . . . . . . . . . . . . . 496
Capitolo XVI
IL SERVIZIO DELLE CASSETTE DI SICUREZZA
1. Il contenuto del contratto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 499
2. Natura giuridica e caratteristiche del contratto . . . . . . . . . . . . . . 501
3. La responsabilità della banca nel servizio di cassette di sicurezza . . . . 504
4. I limiti di responsabilità della banca . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 508
5. La disciplina del rapporto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 512
Capitolo XVII
LE GARANZIE BANCARIE
1. Premessa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 515
2. La fideiussione omnibus . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 517
3. Il pegno a favore della banca . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 520
4. La cessione di crediti a scopo di garanzia . . . . . . . . . . . . . . . . . 530
5. Il mandato irrevocabile all’incasso . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 535
6. Le lettere di patronage . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 539
7. Il contratto autonomo di garanzia e la fideiussione a prima richiesta o
senza eccezioni . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 542
Capitolo XVIII
IL MERCATO MOBILIARE
1. La disciplina dell’intermediazione mobiliare . . . . . . . . . . . . . . . . 551
2. La nozione di mercato mobiliare . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 554
3. I servizi di investimento e gli intermediari abilitati . . . . . . . . . . . . 560
4. Le regole di comportamento degli intermediari e la responsabilità nello
svolgimento di servizi ed attività di investimento . . . . . . . . . . . . . 571
5. La gestione collettiva ed individuale del risparmio . . . . . . . . . . . . 584
6. La dematerializzazione e la gestione accentrata degli strumenti finanziari
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 591
7. I contratti su strumenti finanziari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 594
8. I contratti derivati . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 596
9. Le offerte al pubblico di prodotti finanziari e le offerte pubbliche di
acquisto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 601
Capitolo XIX
I TITOLI DI CREDITO
1. I titoli di credito in generale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 606
2. La circolazione dei titoli di credito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 614
3. L’ammortamento dei titoli di credito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 616
4. La cambiale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 616
5. L’assegno bancario e l’assegno circolare . . . . . . . . . . . . . . . . . . 623
6. La revoca di sistema . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 628
Indice analitico-alfabetico. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 637
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