CAPITOLO I CONTRATTI BANCARI E REGOLE DI TRASPARENZA 1. Breve introduzione alla trasparenza delle condizioni contrattuali . . . . . . . . . 1 1.1. Trasparenza bancaria e nullità “di protezione” . . . . . . . . . . . . . . . 5 2. La forma scritta dei contratti bancari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6 2.1. Contratti bancari stipulati in epoca anteriore alla L. n. 154/1992. . . 9 3. Firma grafometrica e contratti bancari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10 4. Il contratto bancario sottoscritto dal funzionario di banca “per verifica firma e poteri” . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11 5. Il contratto bancario “monofirma”. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13 6. Lettera di accettazione di proposta contrattuale (trascritta) sottoscritta dal solo cliente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18 7. Il fido di fatto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19 7.1. Ammontare del fido di fatto e oneri probatori . . . . . . . . . . . . . . . . 24 8. Il contenuto dei contratti bancari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27 8.1. Segue: ancora sulla convenzione relativa agli interessi . . . . . . . . . . 30 9. Conseguenze dell’omessa o inesatta pattuizione di interessi, prezzi e condizioni . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32 10. Il tasso annuale effettivo globale (TAEG) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34 10.1. Il quadro normativo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35 10.2. TAEG e credito ai consumatori. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38 10.3. Le contestazioni sul TAEG/ISC nei contratti di mutuo. . . . . . . . . . . . 40 11. La clausola floor. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 48 11.1. La questione della vessatorietà della clausola floor . . . . . . . . . . . . . 49 11.2. La clausola floor è uno strumento derivato? . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53 12. La “manipolazione” del tasso Euribor nell’elaborazione giurisprudenziale . . . 56 13. La modifica unilaterale delle condizioni contrattuali (ius variandi). . . . . . . . . 60 13.1. Il giustificato motivo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 65 13.2. La comunicazione relativa allo ius variandi . . . . . . . . . . . . . . . . . . 67 14. Comunicazioni periodiche alla clientela . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 69 15. Il diritto di accesso alla documentazione bancaria. . . . . . . . . . . . . . . . . . 70 15.1. I costi di reperimento e produzione della documentazione bancaria . . 73 15.2. Modalità e tempi di esercizio della richiesta di produzione della documentazione bancaria. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73 15.3. Documentazione bancaria e Codice della privacy . . . . . . . . . . . . . 76 15.4. Accesso alla documentazione bancaria e azione di rendiconto. . . . . 79 15.5. Rimedi contro l’inadempimento della banca (mancata produzione). . . 83 15.6. La richiesta di produzione del contratto di finanziamento . . . . . . . . . 89 CAPITOLO II I SINGOLI CONTRATTI BANCARI IN BREVE 1. Il deposito bancario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 93 2. L’apertura di credito. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 95 2.1. Il contratto di apertura di credito. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 98 2.2. La pignorabilità del fido bancario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 100 2.3. I costi dell’apertura di credito (art. 117 bis TUB) . . . . . . . . . . . . . . 101 2.3.1. Orientamenti di vigilanza sulla “Remunerazione di affidamenti e sconfinamenti”. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104 2.3.2. La commissione di massimo scoperto (CMS). . . . . . . . . . . . 105 2.4. Il recesso dall’apertura di credito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 108 2.4.1. Modalità di esercizio del recesso. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 112 2.4.2. Recesso arbitrario e illegittimo (revoca “brutale” del fido). . . . 116 3. L’anticipazione bancaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 119 4. Il conto corrente bancario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 120 4.1. Il c.d. Conto di base . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 124 5. Lo sconto bancario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 125 6. Le cassette di sicurezza . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 126 7. Il mutuo bancario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 127 7.1. Il rimborso del mutuo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 130 7.2. La rinegoziazione del tasso di interesse e della durata nei mutui ipotecari. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 132 7.2.1. La rinegoziazione dei mutui bancari . . . . . . . . . . . . . . . . . 132 7.2.2. L’oggetto della rinegoziazione: a) la variazione del tasso di interesse. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 134 7.2.3. Segue: b) la variazione della durata del finanziamento. . . . . 136 7.2.4. Sull’eventuale annotazione a margine dell’iscrizione ipotecaria dell’intervenuto accordo modificativo . . . . . . . . . . . . . . . . 139 8. Il contratto di leasing finanziario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 141 CAPITOLO III ANATOCISMO BANCARIO: QUESTIONI RICORRENTI 1. L’anatocismo bancario: quadro di sintesi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 145 2. Le conseguenze della nullità della clausola anatocistica . . . . . . . . . . . . . . 150 3. La Delibera CICR 9 febbraio 2000 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 152 3.1. Le modalità di adeguamento dei contratti alla Delibera CICR 9.2.2000. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 157 4. Problemi applicativi della seconda formulazione dell’art. 120, comma 2, TUB (Legge di stabilità 2014) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 160 5. L’anatocismo bancario nel quadro normativo vigente . . . . . . . . . . . . . . . . 167 5.1. La Delibera CICR 3 agosto 2016, n. 343 . . . . . . . . . . . . . . . . . . 170 6. La non configurabilità dell’anatocismo nel conto corrente bancario . . . . . . . 174 7. La questione dell’anatocismo nei mutui bancari: a) gli interessi moratori . . . . 175 7.1. Segue: b) L’ammortamento alla francese . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 180 7.1.1. Vizio del consenso, regime finanziario e calcolo degli interessi. 188 CAPITOLO IV USURA BANCARIA: PRINCIPALI CRITICITÀ OPERATIVE 1. L’usura bancaria: quadro normativo di sintesi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 193 2. L’usura in concreto (art. 644, comma 3, c.p.). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 200 3. Modalità di determinazione del tasso usurario (TEG) . . . . . . . . . . . . . . . . 203 3.1. Le spese di assicurazione e garanzia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 207 3.2. La penale di anticipata estinzione. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 210 3.3. La commissione di massimo scoperto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 215 3.4. Oneri connessi a strumenti finanziari derivati . . . . . . . . . . . . . . . . . 221 4. L’usura sopravvenuta: a) mutuo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 222 4.1. Segue: b) Apertura di credito in conto corrente . . . . . . . . . . . . . . . 224 5. Tre questioni sugli interessi moratori: a) l’assoggettabilità alla legge antiusura. 226 5.1. Segue: b) il tasso-soglia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 236 5.2. Segue: c) gli effetti dell’usurarietà . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 241 5.3. La (infondata) sommatoria di interessi corrispettivi e moratori: un cenno appena . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 247 6. Interessi moratori e penale di anticipata estinzione: un approccio “giurimetrico”. 251 7. Benefici di legge alle vittime dell’usura . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 253 CAPITOLO V L’OPERATIVITÀ DI CREDITO FONDIARIO: QUESTIONI DIBATTUTE 1. Il credito fondiario: osservazioni generali. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 257 2. Gli elementi costitutivi di un’operazione di credito fondiario . . . . . . . . . . . . 258 3. L’ipoteca nelle operazioni di credito fondiario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 261 4. I limiti di finanziabilità . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 263 4.1. Conseguenze del superamento dei limiti di finanziabilità . . . . . . . . . 266 4.1.1. Segue: I recenti sviluppi della giurisprudenza di legittimità . . . 270 5. L’anticipata estinzione e la risoluzione del contratto di finanziamento fondiario. 274 6. La destinazione delle somme erogate: il c.d. uso distorto del credito fondiario. 276 6.1. Segue: L’uso distorto del credito fondiario nella recente giurisprudenza di legittimità. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 283 6.2. Collegamento negoziale tra mutuo fondiario e rapporti di conto corrente da estinguere. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 285 6.3. Rilievi critici . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 286 7. L’esenzione dalla revocatoria fallimentare delle operazioni di credito fondiario. 288 8. Il procedimento esecutivo: i privilegi processuali del creditore fondiario . . . . 291 8.1. Esclusione dell’obbligo della notificazione del titolo esecutivo . . . . . . 292 8.2. Titolo esecutivo idoneo all’esecuzione forzata . . . . . . . . . . . . . . . . 294 8.2.1. Segue: Contratto di mutuo, deposito cauzionale e titolo esecutivo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 296 8.3. Versamento diretto del prezzo al creditore fondiario da parte dell’aggiudicatario o dell’assegnatario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 299 9. Rapporti tra azione esecutiva e fallimento (art. 41, comma 2, TUB) . . . . . . . 303 9.1. La provvisorietà delle attribuzioni (somme ricavate dall’esecuzione) al creditore fondiario. L’insinuazione al passivo del fallimento del creditore fondiario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 306 9.2. Segue: Ancora sull’insinuazione al passivo del fallimento del creditore fondiario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 309 CAPITOLO VI LE CENTRALI DEI RISCHI PUBBLICHE E PRIVATE 1. Finalità e disciplina della Centrale dei rischi gestita da Bankitalia . . . . . . . . 313 2. Natura riservata dei dati . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 314 3. Accesso ai dati della Centrale dei rischi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 315 4. Destinatari della disciplina . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 315 5. Responsabilità degli intermediari partecipanti e affidabilità delle informazioni. 316 6. Rilevazione mensile e inframensile delle posizioni di rischio . . . . . . . . . . . . 317 7. Natura dei rischi censiti, soglie di censimento e cessazione della segnalazione. 317 8. Categorie di censimento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 318 9. L’appostazione “a sofferenza”: lo stato di insolvenza . . . . . . . . . . . . . . . . 319 9.1. Casistica giurisprudenziale segnalazione “a sofferenza” . . . . . . . . . 323 9.2. Rapporti tra operazioni di ristrutturazione dei debiti, piani di rientro e segnalazione in Centrale dei rischi nei responsi dell’ABF . . . . . . . . . 326 9.3. Il preavviso di prima segnalazione “a sofferenza” . . . . . . . . . . . . . 328 9.3.1. Conseguenze mancato preavviso . . . . . . . . . . . . . . . . . . 333 10. Variabili di classificazione della segnalazione: inadempienze probabili, inadempimenti persistenti . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 335 11. Variabili di classificazione della segnalazione: credito contestato . . . . . . . . 336 12. Accordato, accordato operativo, utilizzato. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 338 13. Tutela cautelare d’urgenza e illegittima segnalazione alla Centrale dei rischi . 338 13.1. Fumus boni iuris e periculum in mora . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 341 14. Illegittima segnalazione alla Centrale dei rischi e responsabilità dell’intermediario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 343 14.1. Segnalazione alla Centrale dei rischi e art. 2050 c.c. . . . . . . . . . . 344 15. Il risarcimento del danno . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 345 15.1. Il danno patrimoniale. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 347 15.2. Il danno non patrimoniale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 349 15.2.1. La reputazione personale e commerciale: cenni . . . . . . . . . 351 15.2.2. Il risarcimento del danno non patrimoniale . . . . . . . . . . . . 353 16. Profili di carattere processuale. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 356 17. Le Centrali rischi private (“SIC”) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 358 17.1. Le indicazioni del Garante della privacy . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 359 17.2. Il Codice deontologico per le Centrali rischi private. I tempi di conservazione dei dati . . . . . 360 17.3. Come funzionano i Sistemi di informazione creditizia (“SIC”) . . . . . . 362 17.4. Preavviso di imminente registrazione nelle banche dati gestite dai “SIC”. 363 17.5. Diritti dei soggetti segnalati: rettifica e aggiornamento dei dati . . . . . 367 CAPITOLO VII ALTRE TEMATICHE DI RILIEVO OPERATIVO 1. La fideiussione (osservazioni generali) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 369 1.1. La fideiussione omnibus . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 371 1.2. Fideiussione omnibus, modulistica ABI e Antitrust . . . . . . . . . . . . . . 376 2. Il contratto autonomo di garanzia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 381 2.1. Le eccezioni proponibili dal garante autonomo . . . . . . . . . . . . . . . 385 2.2. Casistica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 386 3. Il phishing e il bancomat nella giurisprudenza di legittimità . . . . . . . . . . . . 389 CAPITOLO VIII ASPETTI DI RILEVANZA PROCESSUALE DEL CONTENZIOSO BANCARIO 1. Le azioni esperibili dalla banca e dal cliente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 393 1.1. Cartolarizzazione dei crediti e legittimazione passiva della banca cedente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 394 2. Il procedimento di mediazione quale condizione di procedibilità della domanda giudiziale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 402 3. La domanda di accertamento negativo del credito vantato dalla banca . . . . 407 4. La domanda di ripetizione dell’indebito pagamento (art. 2033 c.c.) . . . . . . 410 5. Una distinzione fondamentale: versamenti ripristinatori e rimesse solutorie . . . 412 5.1. Saldo banca o saldo rettificato?. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 416 5.2. Fido di fatto: rinvio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 419 6. La rilevabilità d’ufficio delle nullità contrattuali e la modifica della domanda giudiziale. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 419 7. La prescrizione del diritto alla ripetizione del pagamento indebito . . . . . . . . 422 8. L’eccezione di prescrizione della banca: specifica o generica? . . . . . . . . . 425 9. Oneri assertivi e probatori di banca e cliente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 430 10. L’onere della prova della banca: il decreto ingiuntivo . . . . . . . . . . . . . . . . 431 10.1. Segue: L’opposizione a decreto ingiuntivo . . . . . . . . . . . . . . . . . . 433 11. L’onere della prova del correntista-attore . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 436 12. Estratti conto incompleti e rideterminazione del saldo del conto. . . . . . . . . . 441 13. Il c.d. principio di vicinanza della prova . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 445 14. L’estratto conto bancario: breve rassegna di orientamenti giurisprudenziali . . 450 15. La CTU: cenni . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 453 16. Divieto di venire contra factum proprium e contenzioso bancario. . . . . . . . . 456 Indice analitico . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 459