L'ordinamento finanziario ha subito negli ultimi anni profondi cambiamenti derivati soprattutto dall'entrata a regime dell'Unione bancaria europea che ha comportato la creazione di un corpus normativo unico a livello comunitario e l'accentramento in capo ad un'unica autorita' europea dei compiti di controllo degli enti creditizi, di intervento in caso di crisi e di tutela dei depositi, aspetti questi sempre piu' di attualita' a causa della comparsa di preoccupanti insolvenze bancarie, non piu' rimediabili mediante il ricorso ad aiuti di Stato.
Anche la disciplina dei rapporti con la clientela deve fare i conti con ricorrenti e recenti interventi normativi (ad esempio in tema di anatocismo bancario, di contratti di credito a consumatori relativi a beni immobili residenziali, di patto commissorio), ma anche con sempre mutevoli orientamenti giurisprudenziali.
L'opera esamina in modo organico di entrambi i settori, cercando di armonizzare le esigenze didattiche con le esigenze di approfondimento scientifico che sono piu' proprie delle varie categorie professionali degli operatori del diritto.
Introduzione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . VII
Capitolo I
LE FONTI DEL DIRITTO BANCARIO E FINANZIARIO
1. Nozione di diritto bancario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1
2. Le fonti. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5
3. La Costituzione. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5
4. Il diritto comunitario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6
5. Le leggi ordinarie. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13
6. Le leggi regionali e la ripartizione di competenze tra Stato e Regioni. . 16
7. I regolamenti. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17
8. Gli usi. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19
9. Le norme uniformi bancarie. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21
10. Gli statuti. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23
Capitolo II
L’ESERCIZIO DELL’ATTIVITÀ BANCARIA
1. Nozione di attività bancaria. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25
2. Natura giuridica dell’attività bancaria. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26
3. Il settore del cosiddetto parabancario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27
4. La riserva di attività bancaria e finanziaria. . . . . . . . . . . . . . . . . . 28
5. La raccolta del risparmio tra il pubblico. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29
6. Le attività non costituenti raccolta del risparmio tra il pubblico. . . . . 31
a) Raccolta presso soci . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33
b) Raccolta presso dipendenti . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34
c) Raccolta all’interno di un gruppo di società . . . . . . . . . . . . . . 34
7. Le eccezioni alla riserva di attività di raccolta del risparmio tra il
pubblico. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35
8. L’autorizzazione all’esercizio dell’attività bancaria. . . . . . . . . . . . . 39
9. L’apertura di succursali. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 47
10. La libera prestazione di servizi ed i servizi on line. . . . . . . . . . . . . 51
Capitolo III
GLI ORGANI DI VIGILANZA
1. Le Autorità creditizie (introduzione). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55
2. Il CICR (Comitato Interministeriale per il Credito ed il Risparmio). . . 58
3. Il Ministro dell’economia e delle finanze. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59
4. La Banca d’Italia. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61
5. La CONSOB (Commissione Nazionale per le Società e la Borsa). . . . 67
6. L’UIF (Unità di Informazione Finanziaria). . . . . . . . . . . . . . . . . 69
7. Il Sistema Europeo delle Banche Centrali e la Banca Centrale Europea. . 70
8. L’attività di vigilanza. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 74
9. Segue: la vigilanza informativa. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 76
10. Segue: la vigilanza ispettiva. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 79
11. Segue: la vigilanza regolamentare. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 80
12. Vigilanza su fusioni e scissioni. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 90
13. Cessione di aziende, rami d’azienda, beni e rapporti giuridici in blocco. . 92
14. La vigilanza su base consolidata. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 93
Capitolo IV
LE VARIE TIPOLOGIE DI BANCHE
1. I soggetti dell’attività creditizia prima dell’entrata in vigore del T.U.
385/1993. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 97
2. L’evoluzione della struttura delle banche. . . . . . . . . . . . . . . . . . 99
3. La legge Ciampi (legge 23 dicembre 1998, n. 461). . . . . . . . . . . . . 102
4. Il D.Lgs. 17 maggio 1999, n. 153 e le successive modifiche ed integrazioni.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104
5. Gli organi delle fondazioni bancarie. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 109
6. Le banche cooperative. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 112
a) Le banche popolari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 113
b) Le banche di credito cooperativo (BCC) . . . . . . . . . . . . . . . . 116
Capitolo V
LE ATTIVITÀ FINANZIARIE
1. Le attività finanziarie. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 123
2. I servizi di pagamento. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 130
3. I soggetti abilitati allo svolgimento di attività di concessione di finanziamenti
sotto qualsiasi forma. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 136
4. L’ambito della riserva di attività finanziarie. . . . . . . . . . . . . . . . . 142
5. Le attività ammesse al mutuo riconoscimento. . . . . . . . . . . . . . . . 148
XII Indice
Capitolo VI
LE ATTIVITÀ DI SMOBILIZZO DEI CREDITI
1. La cessione dei crediti. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 161
2. Dalla legge sulla cessione dei crediti di impresa (legge 21 febbraio 1991,
n. 52) al T.U. delle leggi in materia bancaria e creditizia (D.Lgs. 1o
settembre 1993, n. 385). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 164
3. Il factoring: struttura dell’operazione. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 169
4. Segue: natura giuridica. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 173
5. La cessione dei crediti verso pubbliche amministrazioni. . . . . . . . . . 178
6. Il confirming ed il forfaiting. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 180
7. La cessione internazionale dei crediti (legge 14 luglio 1993, n. 260). . . 183
8. La cartolarizzazione dei crediti o securitization. . . . . . . . . . . . . . . 185
Capitolo VII
IL LEASING
1. Premessa. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 193
2. La struttura del contratto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 194
3. La natura giuridica del leasing. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 197
4. Il contratto nella prassi italiana: le clausole di esonero da responsabilità
a favore del concedente. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 202
5. La risoluzione del contratto di leasing. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 209
6. Il D.Lgs. 1o settembre 1993 n. 385 (Testo Unico in materia bancaria e
creditizia). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 212
7. Il leasing immobiliare ed il lease back. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 214
8. Leasing e procedure concorsuali. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 219
Capitolo VIII
LA TUTELA DEL CLIENTE
1. Premessa. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 225
2. La trasparenza bancaria. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 227
3. La pubblicità delle condizioni economiche. . . . . . . . . . . . . . . . . 231
4. Il contenuto del contratto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 234
5. I poteri di intervento delle banche sui contratti in essere. . . . . . . . . 235
6. La forma dei contratti bancari. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 240
7. Le comunicazioni periodiche alla clientela. . . . . . . . . . . . . . . . . . 243
8. Il credito ai consumatori. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 247
9. Trasparenza bancaria e clausole vessatorie. . . . . . . . . . . . . . . . . . 254
10. L’anatocismo bancario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 257
11. I sistemi di risoluzione stragiudiziale delle controversie. . . . . . . . . . 267
Indice XIII
Capitolo IX
LA CRISI DELLA BANCA
1. Premessa. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 271
2. Il piano di risanamento delle banche. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 276
3. L’amministrazione straordinaria. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 278
4. Provvedimenti straordinari. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 282
5. Le misure di intervento precoce della Banca d’Italia. . . . . . . . . . . . 283
6. La procedura di risoluzione delle banche. . . . . . . . . . . . . . . . . . 284
7. La liquidazione coatta amministrativa. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 289
8. Sistemi di garanzia dei depositi. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 296
9. La crisi dei gruppi bancari. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 299
Capitolo X
I CONTRATTI BANCARI
PER LA RACCOLTA DEL RISPARMIO
1. La categoria dei contratti bancari. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 303
2. Le varie forme di raccolta bancaria del risparmio tra il pubblico: le
obbligazioni bancarie. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 305
3. I certificati di deposito ed i buoni fruttiferi. . . . . . . . . . . . . . . . . 310
4. I prestiti subordinati ed irredimibili. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 312
5. Il contratto pronti contro termine. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 313
6. Il deposito bancario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 317
7. Il deposito di titoli in amministrazione. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 325
8. Le cambiali finanziarie. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 328
Capitolo XI
L’ATTIVITÀ BANCARIA DI EROGAZIONE DEL CREDITO
1. Il mutuo ordinario ed il problema degli interessi usurari. . . . . . . . . 333
2. Le operazioni di credito speciale: il mutuo fondiario. . . . . . . . . . . . 343
3. Il credito alle opere pubbliche. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 357
4. Il credito agrario e peschereccio. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 358
5. Il credito alle imprese ed i privilegi speciali. . . . . . . . . . . . . . . . . 360
6. Il credito agevolato. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 363
7. Il credito su pegno. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 365
Capitolo XII
L’APERTURA DI CREDITO BANCARIA
1. Definizione e disciplina del contratto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 367
2. La natura giuridica e le caratteristiche del contratto. . . . . . . . . . . . 370
XIV Indice
3. L’utilizzazione del credito e le forme d’uso. . . . . . . . . . . . . . . . . 374
4. L’apertura di credito garantita. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 377
5. La fine del rapporto: la disciplina legale. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 381
6. Segue: la disciplina convenzionale. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 384
7. Apertura di credito e fallimento dell’accreditato. . . . . . . . . . . . . . 387
Capitolo XIII
L’ANTICIPAZIONE BANCARIA
1. Nozione e disciplina. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 395
2. La natura giuridica e le caratteristiche del contratto. . . . . . . . . . . . 398
3. L’oggetto della garanzia. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 401
4. L’estinzione del rapporto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 404
5. Il pegno irregolare. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 405
6. L’anticipazione bancaria ed il fallimento dell’anticipato. . . . . . . . . . 407
Capitolo XIV
LO SCONTO
1. Nozione e caratteristiche del contratto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 411
2. La natura giuridica. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 413
3. La cessione del credito nello sconto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 415
4. Lo sconto cambiario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 416
5. Le figure affini non costituenti sconto bancario. . . . . . . . . . . . . . . 418
a) Lo sconto di carta finanziaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 418
b) Lo sconto di ricevute bancarie e di fatture . . . . . . . . . . . . . . . 420
c) Lo sconto di tratte non accettate . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 422
6. Lo sconto di tratte documentate. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 424
7. Lo sconto di tratta con cessione della provvista. . . . . . . . . . . . . . . 426
8. Sconto e fallimento dello scontatario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 429
Capitolo XV
IL CONTO CORRENTE BANCARIO
1. Operazioni bancarie in conto corrente, conto corrente bancario e conto
corrente ordinario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 433
2. La natura giuridica e la struttura del conto corrente di corrispondenza. . 436
3. Il servizio di cassa. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 439
4. Il credito documentario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 442
5. La disponibilità. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 445
Indice XV
6. La compensazione tra addebiti ed accrediti. . . . . . . . . . . . . . . . . 447
7. La diligenza e la responsabilità della banca nello svolgimento del servizio
di cassa. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 450
8. La sostituzione nell’esecuzione degli incarichi. . . . . . . . . . . . . . . . 454
9. La cointestazione del conto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 456
10. Il conto corrente bancario nel fallimento. . . . . . . . . . . . . . . . . . 460
Capitolo XVI
IL SERVIZIO DELLE CASSETTE DI SICUREZZA
1. Il contenuto del contratto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 463
2. Natura giuridica e caratteristiche del contratto. . . . . . . . . . . . . . . 465
3. La responsabilità della banca nel servizio di cassette di sicurezza. . . . 468
4. I limiti di responsabilità della banca. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 472
5. La disciplina del rapporto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 476
Capitolo XVII
LE GARANZIE BANCARIE
1. Premessa. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 479
2. La fideiussione omnibus. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 480
3. Il pegno a favore della banca. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 484
a) Il pegno omnibus . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 484
b) Il pegno rotativo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 487
c) Il pegno di titoli accentrati . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 489
4. La cessione di crediti a scopo di garanzia. . . . . . . . . . . . . . . . . . 491
5. Il mandato irrevocabile all’incasso. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 497
6. Le lettere di patronage. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 500
7. Il contratto autonomo di garanzia e la fideiussione a prima richiesta o
senza eccezioni. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 503
Capitolo XVIII
IL MERCATO MOBILIARE
1. La disciplina dell’intermediazione mobiliare. . . . . . . . . . . . . . . . . 511
2. La nozione di mercato mobiliare. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 515
3. I servizi di investimento e gli intermediari abilitati. . . . . . . . . . . . . 520
4. Le regole di comportamento degli intermediari e la responsabilità nello
svolgimento di servizi ed attività di investimento. . . . . . . . . . . . . . 530
XVI Indice
a) La classificazione della clientela . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 533
b) Le regole di comportamento per ogni tipo di servizio di investimento. 537
c) Il contenuto delle regole di condotta e le conseguenze della loro
violazione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 539
5. La gestione collettiva ed individuale del risparmio. . . . . . . . . . . . . 541
6. La gestione accentrata degli strumenti finanziari. . . . . . . . . . . . . . 545
7. I contratti su strumenti finanziari e la dematerializzazione. . . . . . . . 548
8. I contratti derivati. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 551
9. Le offerte al pubblico di prodotti finanziari e le offerte pubbliche di
acquisto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 556
Capitolo XIX
I TITOLI DI CREDITO
1. I titoli di credito in generale. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 561
2. La circolazione dei titoli di credito. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 568
3. L’ammortamento dei titoli di credito. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 569
4. La cambiale. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 570
5. L’assegno bancario e l’assegno circolare. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 576
6. La revoca di sistema. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 582
Indice analitico-alfabetico . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 591
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