La monografia evidenzia la complessita' delle relazioni instaurabili dalla banca quando distribuisce prodotti assicurativi.
L'analisi si sviluppa in quattro parti: la prima analizza il quadro normativo; la seconda si sofferma sulle regole che consentono ala banca di instaurare relazioni con gli altri intermediari e le imprese di assicurazione; la terza si concentra sulla distribuzione di prodotti abbinati e l'ultima parte esamina le modifiche che potranno derivare dall'attuazione di alcune disposizioni normative di fonte comunitaria in tema di operativita' polifunzionale della banca.
PIERPAOLO MARANO
LA BANCA COME INTERMEDIARIO
ASSICURATIVO “POLIFUNZIONALE”
Premessa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1
1. L'affermazione della banca come intermediario assicurativo. La legge
bancaria del 1936-38 e gli albi di agenti e broker di assicurazione . . . 2
2. (Segue) Il TUB e il codice delle assicurazioni . . . . . . . . . . . . . . . 7
3. L'intermediario bancario come operatore polifunzionale. I ruoli: banca
e agente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9
4. (Segue) I Ruoli: banca e broker. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11
5. (Segue) Le responsabilità. Cenni . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14
6. Le pratiche c.d. abbinate tra repressione e prevenzione . . . . . . . . . 17
7. (Segue) Le c.d. PPI e l'Opinione di EIOPA . . . . . . . . . . . . . . . . 20
8. (Segue) Le linee d'intervento indicate da EIOPA alle autorità (e ai
regolatori) nazionali. Il contrasto rispetto ad alcune scelte di regolazione
italiane sulle vendite abbinate . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
9. Le PPI nell'analisi di Banca d'Italia e IVASS e i comportamenti attesi. 26
10. Le pratiche abbinate e il legislatore europeo: la Direttiva sulla distribuzione
assicurativa (IDD) e i diversi destinatari di tutela . . . . . . . 29
11. Una nuova prospettiva di tutela per i clienti: la Product oversight
governance . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33
12. (Segue) L'intermediario assicurativo polifunzionale e il frazionamento
delle competenze di regolazione e supervisione . . . . . . . . . . . . . . 35
MICHELE SIRI
LA PROTEZIONE DELL'ASSICURATO MUTUATARIO
NEL CODICE DEL CONSUMO
1. Le criticità del mercato dell'assicurazione a garanzia del credito nella
prospettiva della protezione del cliente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
2. Le misure introdotte nell'ordinamento italiano . . . . . . . . . . . . . . 44
3. La specifica protezione dell'assicurato consumatore nella novella al
codice del consumo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 48
4. Significato e portata del divieto di abbinamento “forzato” . . . . . . . 50
5. Rapporto con la normativa a tutela della concorrenza . . . . . . . . . . 55
6. L'ammissibilità di norme nazionali più restrittive nella direttiva sulle
pratiche commerciali scorrette . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58
7. Il rapporto con l'art. 28 decreto liberalizzazioni . . . . . . . . . . . . . . 62
8. Le ripercussioni sul contratto per violazione dell'art. 21, c. 3-bis, del
codice consumo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 67
9. Considerazioni finali . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 74
GIULIANA MARTINA
LE CARATTERISTICHE DELLE GARANZIE ASSICURATIVE
1. Introduzione: le ragioni dell'indagine . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 77
2. I contenuti minimi del contratto di assicurazione sulla vita stipulato ai
fini dell'erogazione di un mutuo immobiliare nel Regolamento dell'Isvap
del 3 maggio 2012, n. 40: la forma del contratto e le prestazioni
assicurative . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 82
3. Le limitazioni della prestazione assicurativa, la durata del contratto, la
periodicità del pagamento del premio ed i costi su di esso gravanti . . 90
3.1. Le limitazioni della prestazione. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 91
3.2. La durata del contratto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 95
3.3. La periodicità del pagamento del premio ed i costi su di esso
gravanti . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 97
4. La modalità di verifica dello stato di salute del cliente e il periodo di
“carenza” . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 98
5. L'individuazione dei soggetti beneficiari o vincolatari . . . . . . . . . . 102
6. Il diritto di recesso ex art. 177 cod. ass . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104
7. Vicende successive alla conclusione del contratto: l'estinzione anticipata
e il trasferimento del mutuo immobiliare . . . . . . . . . . . . . . . 106
8. L'assicurazione per il caso di invalidità permanente totale e di inabilità
temporanea totale derivanti da infortunio o malattia, e di perdita di
impiego: eventi ed esclusioni della garanzia . . . . . . . . . . . . . . . . 111
9. L'assicurazione incendio e scoppio: le clausole del “valore a nuovo” e
del “primo rischio assoluto” . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 117
ANNARITA FREDA
L'ABBINAMENTO ED IL COLLEGAMENTO NEGOZIALE
1. Premessa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 121
2. Le pratiche gemellate nei contratti di assicurazione: la trasparenza del
contratto ed il ruolo dell'intermediario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 122
3. L'accessorietà e l'abbinamento: le assicurazioni complementari e le
polizze assicurative abbinate ad un mutuo. Il collegamento funzionale
tra i contratti assicurativi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 131
4. Le polizze multirischio e le principali garanzie: l'idoneità di un unico
contratto a coprire diversi rischi assicurativi . . . . . . . . . . . . . . . . 141
VIII INDICE SOMMARIO
GIAN GIACOMO PERUZZO
L'ART. 28 D. LIBERALIZZAZIONI E
L'ABBINAMENTO DELLE POLIZZE AI MUTUI
1. Idea e pratica dell'abbinamento della polizza sulla vita al mutuo . . . 149
2. Il contenuto e le migliorie apportate dall'art. 28 d. liberalizzazioni . . 158
3. Le ombre dell'art. 28 d. liberalizzazioni . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 163
4. Esemplificazione delle fattispecie disciplinate dall'art. 28 d. liberalizzazioni
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 166
5. La genesi dell'art. 28 d. liberalizzazioni . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 167
6. La disciplina di settore al momento dell'entrata in vigore dell'art. 28 d.
liberalizzazioni . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 171
7. Alcuni dubbi interpretativi: A) nozione di riconducibilità delle polizze
sulla vita al mutuante; B) polizza sulla vita e conflitto di interesse del
mutuante; C) le modifiche alle condizioni del mutuo; D) derogabilità
dell'obbligo del mutuante di presentare almeno due preventivi di
polizze sulla vita a lui non riconducibili . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 174
8. Conseguenze della violazione dell'art. 28 d. liberalizzazioni. . . . . . . 181
9. Le proposte di riforma dell'art. 28 d. liberalizzazioni. . . . . . . . . . . 182
10. L'esperienza del Regno Unito, di Francia e di Spagna. . . . . . . . . . 188
11. Conclusioni . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 192
GIANLUCA ROMAGNOLI
LA POTESTÀ SANZIONATORIA AMMINISTRATIVA:
CONDOTTE PUNIBILI E
MODALITÀ D'ESERCIZIO DELL'AZIONE PUBBLICA
1. L'azione delle autorità di vigilanza e la funzione sanzionatoria . . . . 195
2. Limiti alla sanzionabilità da parte di Ivass della violazione delle prescrizioni
dell'art. 28 d.l. n. 1/2012 e delle norme d'attuazione . . . . . 198
3. Un possibile recupero dello spazio sanzionatorio attraverso l'art. 48,
comma 1o-bis, reg. Ivass n. 5/2006 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 202
4. Esclusione dei destinatari della disciplina dell'abbinamento di cui
all'art. 28 d.l. n. 1/2012 dall'ambito d'applicazione dell'art. 21, comma
3o-bis, cod. cons . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 206
5. Una parentesi sulla natura discrezionale del potere sanzionatorio di
Ivass . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 212
6. Rilevanza delle regole sul procedimento sanzionatorio e loro compatibilità
con le indicazioni dell'art. 6 Cedu. . . . . . . . . . . . . . . . . . 216
7. Revisione dell'impostazione tradizionale del procedimento alla luce
dei principi dellequo processo e sua riconsiderazione come “luogo” di
confronto paritario tra interessi contrapposti riferibili, rispettivamente,
alla parte pubblica e quella privata. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 219
8. (Segue). Alcuni parametri di conformazione dei procedimenti amministrativi
sanzionatori ritraibili dall'art. 6 Cedu . . . . . . . . . . . . . . 226
9. Tendenziale difformità dai parametri dell'art. 6 Cedu dei regolamenti
sanzionatori delle amministrazioni indipendenti; alcuni dubbi sulla
conformità del regolamento Ivass n. 1/2013 . . . . . . . . . . . . . . . . 229
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