Il volume approfondisce la materia assicurativa sia con riferimento all'attività delle imprese assicurative, che ad ogni questione attinente alla "genesi" ed alla "vita" delle polizze, che in un certo senso rappresentano l'espressione più manifesta dell'attività industriale di tali società commerciali.
Scritta da un gruppo di esperti della materia, l'opera, partendo dai concetti generali, dedica particolare attenzione ai contratti di assicurazione di diffusa applicazione come quelli contro i danni e l'assicurazione obbligatoria nell'ambito dei sinistri stradali.
Non viene trascurata l'analisi di altre tipologie di contratti assicurativi come quello sulla vita e sui prodotti finanziari, nonché il nuovo istituto della assicurazione obbligatoria delle professioni sanitarie, introdotta dalla recente legge Gelli-Bianco.
Completano la trattazione alcune normative in materia di compliance, di agenti di assicurazione,del sistema di intermediazione assicurativa e del collocamento di prodotti assicurativi tramite internet.
Le assicurazioni sono sempre meno un diritto da addetti ai lavori; ormai, si può dire, non esiste un ambito dell'attività umana che non ne sia interessato.
Rivolto ad avvocati, liquidatori, magistrati e notai che direttamente ed indirettamente devono misurarsi con la materia assicurativa, il testo organizza e sistema le norme di legge e di regolamento che disciplinano i fenomeni assicurativi e la giurisprudenza di legittimità e di merito sulla materia assicurativa, non disdegnando anche gli orientamenti di contrapposizione, sempre alla luce e con il filo conduttore della migliore dottrina.
Premessa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . XVII
CAPITOLO I
I CONCETTI
di Ranieri Razzante
1. L'accesso all'esercizio dell'attività assicurativa . . . . . . . . . . . . . . 1
2. Autorizzazione all'esercizio dell'attività assicurativa . . . . . . . . . . . 4
3. L'impresa di assicurazione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8
4. I soggetti legittimati all'esercizio dell'impresa assicurativa . . . . . . . 11
5. L'estinzione dell'impresa assicuratrice. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13
6. Gli intermediari assicurativi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18
CAPITOLO II
IL CONTRATTO DI ASSICURAZIONE
di Nicola Tilli
1. Introduzione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26
2. La disciplina dei contratti di assicurazione nell'applicazione congiunta
di codice civile e codice delle assicurazioni . . . . . . . . . . . . . . . . . 32
2.1. Il raccordo tra codice delle assicurazioni e codice civile . . . . . 37
2.2. I principi di informazione e trasparenza dei contratti assicurativi
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38
2.3. I criteri di redazione dei contratti assicurativi . . . . . . . . . . . 45
2.4. L'evidenziazione grafica delle clausole gravose . . . . . . . . . . 52
2.5. La nullità dei contratti conclusi con imprese non autorizzate . . 59
2.6. Altre vicende assicurative che incidono sulle sorti del contratto
e i vincoli contrattuali in materia di RC Auto . . . . . . . . . . . 64
2.7. La disciplina speciale in materia di contratti di assicurazione di
tutela legale ed assistenza . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 67
2.8. Gli obblighi contrattuali relativi alle assicurazioni sulla vita . . 71
3. La disciplina dei contratti in generale (artt. 1321-1469-bis c.c.): cenni. 74
3.1. Definizione e disposizioni preliminari . . . . . . . . . . . . . . . . 78
3.2. Le diverse modalità di conclusione del contratto . . . . . . . . . 78
3.3. I requisiti essenziali del contratto . . . . . . . . . . . . . . . . . . 80
3.4. Gli elementi naturali ed accidentali del contratto . . . . . . . . . 82
3.5. La rappresentanza. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 86
3.6. Le patologie del contratto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 89
3.6.1. La nullità (artt. 1418-1424 c.c.) . . . . . . . . . . . . . . . 89
3.6.2. L'annullabilità (artt. 1425-1446 c.c.) . . . . . . . . . . . . 90
3.6.3. La rescissione (artt. 1447-1452 c.c.) . . . . . . . . . . . . . 94
3.6.4. La risoluzione (artt. 1453-1469 c.c.). . . . . . . . . . . . . 94
4. La disciplina del codice civile e del codice delle assicurazioni sul
contratto di assicurazione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 97
4.1. I requisiti del contratto di assicurazione in relazione ai requisiti
del contratto in generale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 97
4.2. La struttura dei contratti di assicurazione . . . . . . . . . . . . . 98
4.3. I rami assicurativi previsti dal codice delle assicurazioni e le
relative tipologie di contratto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 111
5. I soggetti del contratto di assicurazione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 142
5.1. L'assicuratore . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 143
5.2. Le caratteristiche soggettive e i presupposti oggettivi dell'impresa
di assicurazione. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 143
5.3. Le assicurazioni mutue . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 145
5.4. Le assicurazioni sociali . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 147
5.5. L'assicurato. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 148
5.6. Il contraente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 149
5.7. Il beneficiario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 151
5.8. Il contratto di assicurazione in nome altrui — per conto altrui o
per conto di chi spetta e a favore di terzi. . . . . . . . . . . . . . 152
5.9. Successione soggettiva nel contratto di assicurazione e nel rapporto
assicurativo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 160
6. Gli elementi essenziali nel contratto di assicurazione. . . . . . . . . . . 163
6.1. L'oggetto del contratto di assicurazione . . . . . . . . . . . . . . 163
6.2. La forma e la documentazione del contratto di assicurazione . 164
6.3. L'accordo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 168
6.4. La causa. Il contratto di assicurazione o i contratti di assicurazione?
Le varie teorie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 172
7. La fase precontrattuale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 178
7.1. La fase delle trattative e i connessi obblighi precontrattuali . . 179
7.2. Gli obblighi precontrattuali dell'impresa di assicurazione e degli
intermediari. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 184
7.3. L'informazione precontrattuale nei contratti a distanza . . . . . 188
7.4. Linadempimento degli obblighi precontrattuali a carico dell
'impresa di assicurazione e dell'intermediario — conseguenze. 192
7.5. Gli obblighi precontrattuali a carico del soggetto assicurando . 201
8. Le vicende del contratto di assicurazione . . . . . . . . . . . . . . . . . . 207
8.1. Le dichiarazioni sul rischio ed i c.d. questionari sul rischio . . . 207
8.2. Le conseguenze della violazione dell'obbligo di descrizione del
rischio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 216
8.3. Durata e cessazione del rapporto assicurativo . . . . . . . . . . . 220
8.4. Il caso particolare della conclusione del contratto “a distanza”. 224
8.5. Tipizzazione dei contratti di assicurazione . . . . . . . . . . . . . 232
9. La delimitazione del rischio nel contratto di assicurazione . . . . . . . 237
9.1. Profili generali . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 237
9.2. L'inesistenza del rischio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 242
9.3. La cessazione del rischio durante l'assicurazione . . . . . . . . . 246
VI INDICE SOMMARIO
9.4. La diminuzione del rischio. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 249
9.5. L'aggravamento del rischio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 250
9.6. Il rischio: dichiarazione inesatte o reticenti dell'assicurato . . . 255
9.7. La possibilità del verificarsi dell'evento ed i suoi requisiti. . . . 260
10. Gli effetti del contratto di assicurazione . . . . . . . . . . . . . . . . . . 261
10.1. L'esecuzione del contratto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 261
10.2. Le obbligazioni dell'impresa di assicurazione . . . . . . . . . . . 264
10.2.1. L'obbligazione principale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 264
10.2.2. Gli obblighi accessori . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 276
10.3. Le obbligazioni dell'assicurato: il pagamento del premio. Cenni. 279
10.4. I soggetti obbligati al pagamento e i destinatari dello stesso . . 283
10.5. La determinazione del premio e le modalità di pagamento . . . 286
10.6. Le altre obbligazioni . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 289
10.7. Il premio “insoluto”. La disciplina dell'art. 1901 del codice
civile . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 289
11. Un caso particolare: le coassicurazioni . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 299
12. Le vicende estintive del contratto: cenni . . . . . . . . . . . . . . . . . . 311
12.1. La nullità . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 313
12.2. L'annullabilità . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 319
12.3. La risoluzione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 324
12.4. Il recesso . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 327
13. La prescrizione dei diritti derivanti dal contratto di assicurazione . . . 331
13.1. La nozione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 331
13.2. La disciplina generale. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 331
13.3. Il decorso della prescrizione, la sospensione e l'interruzione.
Profili generali . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 332
13.4. La durata della prescrizione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 334
13.5. La durata della prescrizione in materia assicurativa. Profili
generali . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 334
13.6. La prescrizione annuale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 335
13.7. La prescrizione biennale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 336
13.8. La prescrizione decennale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 341
13.9. Il decorso della prescrizione, la sospensione e l'interruzione in
materia assicurativa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 341
CAPITOLO III
ASSICURAZIONE CONTRO I DANNI
di Ranieri Razzante
1. Concetti generali. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 349
2. Il premio e i rischi assicurabili . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 352
3. Normativa applicabile ai contratti del ramo danni . . . . . . . . . . . . 356
4. L'interesse dell'assicurato . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 357
5. Obblighi a carico dell'assicurato . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 357
6. La prestazione dellassicuratore . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 359
7. Assicurazione presso diversi assicuratori . . . . . . . . . . . . . . . . . . 360
8. Scoperti e franchigie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 361
9. La surroga dell'assicuratore . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 362
10. Alcune tipologie di contratti nelle assicurazioni contro i danni. . . . . 363
INDICE SOMMARIO VII
CAPITOLO IV
ASSICURAZIONE OBBLIGATORIA NELL'AMBITO
DEI SINISTRI STRADALI
di Marcello Nunzio Distasi
Sezione I
L’assicurazione obbligatoria della responsabilità civile derivante
dalla circolazione dei veicoli a motore e dei natanti
1. Brevi cenni introduttivi, elementi essenziali e funzionamento del contratto
di assicurazione obbligatoria RCA . . . . . . . . . . . . . . . . . . 367
2. La natura obbligatoria dell'assicurazione RCA e gli utenti destinatari
dell'obbligo assicurativo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 373
3. I soggetti esclusi dall'assicurazione. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 377
4. La circolazione stradale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 380
5. Strade pubbliche e aree private ad esse equiparate . . . . . . . . . . . . 381
6. I veicoli soggetti all'obbligo di assicurazione e quelli esentati . . . . . 383
7. Ipotesi particolari di copertura assicurativa. . . . . . . . . . . . . . . . . 384
7.1. La circolazione con targa prova . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 384
7.2. Le competizioni sportive . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 385
7.3. L'assicurazione dei veicoli immatricolati all'estero . . . . . . . . 386
Sezione II
Il contratto di assicurazione obbligatoria della responsabilità civile derivante
dalla circolazione dei veicoli a motore e dei natanti
1. I documenti contrattuali . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 392
1.1. La polizza di assicurazione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 392
1.2. Il certificato di assicurazione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 394
1.3. Il contrassegno di assicurazione. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 398
1.4. Il c.d. contratto di assicurazione base . . . . . . . . . . . . . . . . 400
1.5. Le condizioni generali di assicurazione e le clausole vessatorie. 401
1.5.1. Le condizioni particolari o speciali di assicurazione . . . 403
1.5.2. Le clausole vessatorie nei contratti di assicurazione per
la responsabilità civile derivante dalla circolazione dei
veicoli . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 403
2. Le imprese autorizzate all'esercizio dell'attività assicurativa . . . . . . 409
3. L'obbligo dell'assicuratore di contrarre . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 412
4. Lobbligo di informazione e trasparenza dei premi tariffari e delle
condizioni di polizza . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 414
5. Il rischio, il premio e la sua determinazione, le clausole tariffarie e le
classi di merito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 440
6. L'attestato di rischio e le classi di merito . . . . . . . . . . . . . . . . . . 454
7. I massimali, pluralità di danneggiati e superamento del massimale . . 459
8. La durata del contratto e la sospensione . . . . . . . . . . . . . . . . . . 461
9. Il diritto di rivalsa dell'assicuratore . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 464
10. Le misure di contrasto dei comportamenti fraudolenti . . . . . . . . . . 465
VIII INDICE SOMMARIO
Sezione III
La circolazione dei veicoli, il sinistro ed i profili di responsabilità civile:
la richiesta di risarcimento danni-presupposti
1. Il sinistro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 469
2. La responsabilità del conducente del veicolo ex art. 2054, comma 1, c.c. 474
3. La responsabilità del conducente del veicolo ex art. 2054, comma 2, c.c. 480
4. La responsabilità del proprietario e degli altri soggetti titolari del
veicolo ex art. 2054, commi 3 e 4, c.c. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 482
5. L'accertamento della responsabilità . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 485
Sezione IV
La richiesta di risarcimento danni — fase stragiudiziale
1. La denuncia del sinistro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 489
2. La procedura di risarcimento diretto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 492
3. La procedura di risarcimento ordinaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 496
4. La richiesta di risarcimento del soggetto trasportato . . . . . . . . . . . 499
5. La richiesta di risarcimento in caso di sinistri causati da veicolo non
coperto da assicurazione e negli altri casi di intervento del Fondo di
garanzia per le vittime della strada. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 503
6. La richiesta di risarcimento in caso di sinistri avvenuti in Italia con
veicolo estero ed in caso di sinistri avvenuti all'estero . . . . . . . . . . 509
7. La valutazione, la stima e la liquidazione del danno . . . . . . . . . . . 513
8. Pluralità di danneggiati . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 516
9. L'offerta di risarcimento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 517
10. La definizione della fase stragiudiziale del sinistro. Accettazione o
rifiuto dell'offerta di risarcimento. L'obbligo di avviare la procedura di
negoziazione assistita . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 518
11. Il diritto di accesso agli atti della procedura stragiudiziale di
risarcimento. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 524
Sezione V
Il risarcimento danni — fase giudiziale
1. L'azione giudiziaria per il risarcimento dei danni . . . . . . . . . . . . . 527
1.1. Giurisdizione e legge applicabile . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 527
1.2. Competenza . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 528
1.3. Rito applicabile . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 528
1.4. Condizioni di proponibilità e di procedibilità . . . . . . . . . . . 529
1.5. Litisconsorzio. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 531
2. L'azione diretta del danneggiato . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 534
3. Linopponibilità delle eccezioni. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 536
4. La procedura di risarcimento diretto e l'azione diretta nei confronti
dell'impresa di assicurazione del danneggiato . . . . . . . . . . . . . . . 537
5. La procedura di risarcimento ordinaria e l'azione diretta nei confronti
dell'impresa di assicurazione del responsabile del sinistro . . . . . . . . 550
6. La procedura di risarcimento ordinaria e l'azione diretta del terzo
trasportato nei confronti dell'impresa di assicurazione del vettore. . . 558
INDICE SOMMARIO IX
7. La procedura di risarcimento ordinaria e l'azione diretta nei confronti
dell'impresa di assicurazione designata dal Fondo di garanzia per le
vittime della strada . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 564
8. La procedura di risarcimento ordinaria e l'azione nei confronti dell'ufficio
centrale italiano (UCI) in caso di sinistri avvenuti in Italia con
veicolo estero ed in caso di sinistri avvenuti all'estero . . . . . . . . . . 575
9. Lo stato di bisogno del danneggiato (la c.d. provvisionale) . . . . . . . 580
10. L'azione di rivalsa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 583
11. La surroga dell'assicuratore sociale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 587
12. La c.d. mala gestio (la mora dell'impresa di assicurazione) . . . . . . . 591
Sezione VI
La prescrizione del diritto al risarcimento danni
1. Cenni di carattere generale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 594
2. La prescrizione del diritto al risarcimento del danno prodotto dalla
circolazione dei veicoli . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 603
Sezione VII
La prova
1. Onere della prova . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 615
2. I mezzi di prova . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 615
2.1. Il modulo di constatazione amichevole del sinistro . . . . . . . . 616
2.2. Il rapporto di incidente. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 617
2.3. Altri documenti . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 618
2.4. La prova testimoniale. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 619
2.5. L'interrogatorio formale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 620
2.6. La consulenza tecnica d'ufficio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 621
Sezione VIII
I danni risarcibili
1. I danni risarcibili. Nozioni generali. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 623
2. I danni al veicolo ed alle cose. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 625
3. I danni patrimoniali derivanti dal danno alla persona . . . . . . . . . . 627
4. Il danno non patrimoniale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 639
5. Il danno biologico . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 646
6. Il danno morale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 651
7. Il danno esistenziale. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 653
CAPITOLO V
ALTRI CONTRATTI
di Nicola Tilli
Sezione I
I contratti di assicurazione sulla vita
1. Nozione e caratteristiche del contratto di assicurazione sulla vita . . . 655
X INDICE SOMMARIO
2. La natura del contratto di assicurazione sulla vita . . . . . . . . . . . . 658
3. Le classificazioni . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 666
4. I soggetti . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 675
5. Il rischio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 691
6. La fase precontrattuale e la conclusione del contratto di assicurazione
sulla vita. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 697
7. Approfondimento sulle dichiarazioni rese in sede precontrattuale . . . 700
8. La stipulazione del contratto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 713
9. La copertura provvisoria anticipata . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 714
10. Le vicende modificative ed estintive del contratto . . . . . . . . . . . . 715
11. Le obbligazioni delle parti . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 725
12. Il mancato pagamento del premio. Approfondimento sull'art. 1924 . . 730
13. Inapplicabilità dell'art. 1924 alle assicurazioni infortuni . . . . . . . . . 734
14. Le obbligazioni dellassicuratore e contestuale approfondimento sull
'art. 1923 c.c. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 735
15. Approfondimento sull'assicurazione a favore di un terzo . . . . . . . . 744
16. Sull'applicabilità dellart. 1920 c.c. al contratto di assicurazione contro
gli infortuni . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 752
17. Approfondimento su riscatto e riduzione della polizza di cui all'art.
1925 c.c. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 758
18. Le polizze vita rivalutabili. Cenni . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 764
19. Assicurazioni popolari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 765
20. Assicurazioni collettive . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 765
21. Le Assicurazioni complementari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 766
Sezione II
I contratti di assicurazione relativi ai prodotti assicurativo-finanziari
1. Definizione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 769
2. Il quadro normativo nazionale in generale . . . . . . . . . . . . . . . . . 773
3. La pignorabilità dei contratti assicurativo-finanziari di tipo index
linked . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 776
4. Il quadro normativo nazionale in dettaglio . . . . . . . . . . . . . . . . . 783
5. La particolarità del quadro normativo comunitario . . . . . . . . . . . . 796
6. Ancora sulla natura dei contratti di assicurazione relativi ai prodotti
assicurativo-finanziari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 801
7. Prassi operativa e sussunzione giuridica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 816
8. Obblighi rafforzati di informativa della clientela . . . . . . . . . . . . . 825
9. I contratti para-assicurativi: i contratti di capitalizzazione . . . . . . . . 866
10. Correlazione tra servizio finanziario e tipo (o tipi) di contratti . . . . . 871
11. Incidenza sulla relazione tra banche e assicurazioni . . . . . . . . . . . 873
12. La gestione di fondi collettivi previdenziali ad opera delle compagnie
di assicurazione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 876
13. Quadro normativo della previdenza complementare . . . . . . . . . . . 880
14. I fondi pensione aperti . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 885
15. I fondi pensione negoziali o contrattuali . . . . . . . . . . . . . . . . . . 887
16. I Piani individuali pensionistici (Pip) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 896
17. L'adesione alla forma pensionistica complementare . . . . . . . . . . . 897
18. Le regole di comportamento nella raccolta delle adesioni alle forme
pensionistiche complementari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 899
INDICE SOMMARIO XI
19. La fase di erogazione delle prestazioni: prestazioni finali: capitale e
rendita . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 904
20. Prestazioni intermedie: anticipazioni e riscatti . . . . . . . . . . . . . . . 905
21. Trasferimenti presso un'altra forma pensionistica complementare (trasferimenti
in uscita) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 906
22. La fiscalità della previdenza complementare: il regime fiscale dei
contributi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 907
23. Il regime fiscale delle prestazioni . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 909
24. Il regime fiscale dei rendimenti prodotti dalle forme pensionistiche
complementari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 911
25. La Commissione di Vigilanza sui Fondi Pensione. . . . . . . . . . . . . 911
Sezione III
Le novità relative alla assicurazione per gli esercenti
la professione legale e la professione sanitaria
1. Il diritto sostanziale della responsabilità civile dell'avvocato . . . . . . 913
2. L'assicurazione di responsabilità civile e contro gli infortuni per gli
avvocati . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 926
3. Esame di alcune clausole rinvenute nelle condizioni generali di assicurazione
delle più comuni polizze di assicurazione della responsabilità
civile dell'avvocato . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 937
3.1. Lassicurazione della responsabilità civile degli esercenti la professione
sanitaria: dalla responsabilità civile medica alla assicurazione
della responsabilità civile medica. . . . . . . . . . . . . . 939
3.2. Lineamenti del contratto di assicurazione della responsabilità
civile medica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 950
3.3. Dalla legge Balduzzi alla riforma Gelli . . . . . . . . . . . . . . . 963
CAPITOLO VI
LE NORMATIVE IN MATERIA DI COMPLIANCE
di Nicola Tilli
1. Introduzione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 975
1.1. La legal compliance e il mercato assicurativo . . . . . . . . . . . 982
2. La responsabilità amministrativa delle imprese ex d.lgs. n. 231/2001 . 987
2.1. Soggetti destinatari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 988
2.2. Ipotesi in cui ricorre la responsabilità dell'ente . . . . . . . . . . 989
2.3. I reati presupposto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 991
2.4. Le sanzioni . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 995
2.5. Modello di organizzazione, gestione e controllo. . . . . . . . . . 995
2.6. Obbligatorietà del Modello . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 996
2.7. L'applicazione concreta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 999
2.8. Parametri valutativi dell'idoneità di un modello. . . . . . . . . . 1001
3. Gli obblighi antiriciclaggio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1020
3.1. La normativa primaria di riferimento: il d.lgs. n. 231/2007 . . . 1021
3.2. Le ultime novità normative . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1030
3.3. Il regolamento IVASS n. 41/2012 . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1032
XII INDICE SOMMARIO
3.4. Il Regolamento n. 5/2014 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1038
3.5. Sempre sul Regolamento n. 5/2014: un breve commento . . . . 1044
3.6. La convergenza e l'uniformazione di sistemi diversi di legal
compliance: il caso di antiriciclaggio e privacy . . . . . . . . . . . 1048
4. La compliance in materia di privacy nel settore assicurativo . . . . . . 1075
4.1. Brevi cenni sui principi generali in materia di privacy . . . . . . 1076
4.2. Dovere di riservatezza e tutela della privacy. . . . . . . . . . . . 1078
4.3. Alcuni casi particolari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1083
CAPITOLO VII
L'AGENTE DI ASSICURAZIONE E IL SISTEMA
DI INTERMEDIAZIONE ASSICURATIVA
di Nicola Tilli
1. Lineamenti del sistema di intermediazione assicurativa . . . . . . . . . 1089
2. La figura dell'intermediario assicurativo in generale . . . . . . . . . . . 1090
3. La figura dellagente assicurativo — fonti e definizione . . . . . . . . . 1097
4. Il potere di rappresentanza della compagnia . . . . . . . . . . . . . . . . 1101
5. Gli obblighi dell'intermediario (e della preponente) ai sensi della
normativa primaria del codice delle assicurazioni private . . . . . . . . 1118
6. Ulteriori obblighi dell'intermediario (e della preponente) ai sensi della
normativa regolamentare. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1132
6.1. I doveri di condotta previsti dal Reg. n. 5/2006 . . . . . . . . . . 1132
6.2. Gli obblighi in materia di informazione e di pubblicità dei
prodotti assicurativi previsti dal Reg. n. 35/2010. . . . . . . . . . 1148
7. La promozione e il collocamento a distanza di contratti di assicurazione
nel Reg. n. 34/2010. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1162
8. Le previsioni del Reg. n. 8/2015 in materia di semplificazione . . . . . 1168
9. Il contratto di agenzia tra impresa preponente e intermediario
assicurativo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1170
10. La contrattazione collettiva nazionale e l'ultravigenza dell'accordo
ANA del 2003 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1192
11. Il contenuto dell'accordo collettivo nazionale (cd. ANA) del 2003 . . 1199
12. Coagenzia e stipulazione del contratto di agenzia da parte di persone
fisiche o società . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1209
13. Lo scioglimento del contratto di agenzia . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1210
14. La restituzione dell'agenzia alla preponente alla cessazione dell'incarico
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1215
15. Altre obbligazioni dell'agente. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1218
15.1. Obbligo di esercizio dell'attività di intermediazione per conto di
assicurazioni autorizzate e abilitate . . . . . . . . . . . . . . . . . 1218
15.2. Obbligo-dovere di separazione patrimoniale . . . . . . . . . . . . 1218
15.3. Obblighi e doveri connessi al pagamento del premio attraverso
gli intermediari assicurativi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1220
15.4. Obbligo-dovere di conservazione della documentazione . . . . . 1222
15.5. Obblighi verso l'assicurato. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1223
16. Gli obblighi della preponente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1224
17. Gli accordi di collaborazione tra intermediari . . . . . . . . . . . . . . . 1225
INDICE SOMMARIO XIII
18. Autorizzazioni per lo svolgimento dell'attività di intermediario assicurativo:
iscrizione, cancellazione e reiscrizione al RUI . . . . . . . . . . 1232
19. La vigilanza sull'attività degli intermediari . . . . . . . . . . . . . . . . . 1247
20. Illeciti disciplinari e sanzioni applicabili agli intermediari assicurativi . 1251
CAPITOLO VIII
IL COLLOCAMENTO DI PRODOTTI ASSICURATIVI
TRAMITE INTERNET
di Michele Iaselli
1. Normativa e circolari applicabili . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1261
2. Procedure per il collocamento tramite Internet . . . . . . . . . . . . . . 1269
3. Gli strumenti necessari per la stipula di prodotti assicurativi on line . 1274
4. Il documento informatico: il codice dell'amministrazione digitale e la
recente riforma. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1276
4.1. Le firme elettroniche . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1278
5. La Posta Elettronica Certificata . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1285
6. La gestione elettronica documentale. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1290
7. La digitalizzazione e la conservazione dei documenti e comunicazioni
elettroniche . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1300
8. L'attività degli intermediari: gli obblighi di informazione e le comunicazioni
commerciali a distanza . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1307
9. Profili di privacy in materia di transazioni on line . . . . . . . . . . . . 1330
CAPITOLO IX
INTERFERENZE PENALISTICHE
di Armando Macrillò e Valentina Aragona
Premessa
Il diritto penale e le assicurazioni private . . . . . . . . . . 1343
Sezione I
Le frodi assicurative
1. La nuova fattispecie di « Fraudolento danneggiamento dei beni assicurati
e mutilazione fraudolenta della propria persona » . . . . . . . . 1347
2. Bene giuridico tutelato, natura del reato e soggetti passivi . . . . . . . 1348
3. Soggetti attivi. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1350
4. Elemento oggettivo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1350
5. Le singole condotte. Distruzione, occultamento e deterioramento. . . 1352
5.1. Falsificazione e alterazione della polizza o della documentazione
richiesta per la stipulazione di un contratto assicurativo . 1354
5.2. Mutilazione della propria persona . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1355
XIV INDICE SOMMARIO
5.3. Falsa denuncia di sinistro, distruzione, falsificazione, alterazione
o precostituzione di elementi di prova o di documenti relativi al
sinistro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1357
6. Elemento soggettivo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1358
7. Consumazione, tentativo e concorso di reati . . . . . . . . . . . . . . . . 1359
8. La circostanza aggravante del conseguimento dell'intento e le circostanze
comuni . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1361
9. Frodi commesse all'estero a danno di un assicuratore italiano . . . . . 1362
10. Rapporti con altre fattispecie di reato. La truffa . . . . . . . . . . . . . 1363
10.1. Danneggiamento e falso . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1365
10.2. Incendio e simulazione di reato. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1366
11. La prevenzione delle frodi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1366
Sezione II
Le fattispecie depenalizzate attinenti all’attività assicurativa:
i reati di falso
1. L'intervento di depenalizzazione: i d.lgs. 15.1.2016, nn. 7 e 8 . . . . . . 1369
2. Falsificazione di contrassegno assicurativo e falsificazione di polizza
assicurativa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1370
2.1. Gli elementi costitutivi della falsificazione. I soggetti attivi e
passivi e la condotta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1373
2.2. L'applicabilità dei “falsi non punibili” alla falsificazione di contrassegno
assicurativo e di polizza . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1377
2.3. L'incidenza dell'intervento di depenalizzazione . . . . . . . . . . 1379
2.4. I rapporti con lart. 642 c.p. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1382
Sezione III
I reati previsti dal codice delle assicurazioni private
1. Attività abusivamente esercitata (art. 305 comma 1, d.lgs. n. 209/2005). 1384
1.1. (Segue) I soggetti attivi e passivi e l'elemento oggettivo del
reato . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1386
2. Esercizio di intermediazione assicurativa in difetto d'iscrizione nel
registro (art. 305, comma 2) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1394
3. Esercizio dell'attività di perito in difetto di autorizzazione (art. 305,
comma 3) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1397
4. Impedimenti all'esercizio delle funzioni di vigilanza (art. 306) . . . . . 1399
5. La responsabilità amministrativa da reato della compagnia assicuratrice
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1402
Indice analitico . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1407
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