L'espressione "assicurazioni di persone" designa contratti molto diversi tra loro: dall'assicurazione contro gli infortuni non mortali alle polizze malattia, all'assicurazione long term care. Tutti questi tipi contrattuali hanno in comune una cosa sola: l'assenza totale o quasi totale di leggi ad hoc. Conseguentemente la regolamentazione di esse è lasciata ai patti contrattuali ed ai princìpi generali, il che sovente ha posto non pochi problemi agli interpreti. Le norme sull'assicurazione plurima (art. 1910 c.c.) e le decadenze ivi previste si applicheranno all'assicurazione contro gli infortuni? Il beneficiario d'una polizza infortuni potrà cumulare l'indennizzo dovutogli dal suo assicuratore col risarcimento dovutogli dal terzo responsabile dell'infortunio? Il presente volume cerca di dare risposta a questi ed a tutti gli altri problemi che la stipula, la gestione e l'esecuzione dei contratti di assicurazione di persone pone nella pratica. Ampio spazio è dedicato ai più recenti interventi della giurisprudenza, ed in particolare alle decisioni delle SS.UU. della Corte di cassazione sul tema della compensatio lucri cum damno. La trattazione si completa con l'analisi delle altre forme di assicurazione contro i danni alla persona, come le assicurazioni malattia, con un attento esame delle norme processuali, supporto di fondamentale importanza per il pratico del diritto.
CAPITOLO 1 CONSIDERAZIONI INTRODUTTIVE
1. Il contratto di assicurazione ed il principio indennitario......................... 1
2. Le assicurazioni contro i danni alla persona................................................. 3
3. Cenni storici................................................................................................................ 6
CAPITOLO 2 L’ASSICURAZIONE VOLONTARIA CONTRO GLI INFORTUNI
1. L’assicurazione contro gli infortuni e le sue forme e sottospecie...... 10
2. La classificazione del rischio infortuni ............................................................ 14
3. L’assicurazione infortuni e la clausola responsabilità civile del
contraente .................................................................................................................. 15
4. Le cosiddette plurigaranzie ................................................................................. 17
5. Nozione di infortunio ............................................................................................. 19
6. La causa dell’infortunio ......................................................................................... 23
7. Il suicidio ...................................................................................................................... 28
8. Le conseguenze dell’infortunio ......................................................................... 29
9. I soggetti del contratto.......................................................................................... 35
9.1. Eventuali loro esclusioni dalla copertura assicurativa ............... 37
9.2. La diversa posizione dei soggetti come consumatori ............... 39
10. L’oggetto del contratto ......................................................................................... 42
11. Le delimitazioni del rischio .................................................................................. 43
12. Variazioni del rischio............................................................................................... 55
13. L’interesse nelle assicurazioni di persone in generale............................. 57
14. L’interesse nelle varie forme di assicurazione contro gli infortuni..... 59
15. Ulteriori questioni sorte in riferimento all’assicurazione infortuni
caso morte.................................................................................................................. 62
16. Natura del contratto di assicurazione privata contro gli infortuni...... 63
17. La tesi dell’assicurazione sulla vita ................................................................... 64
18. La tesi dell’assicurazione contro i danni ........................................................ 65
19. Altre tesi proposte ................................................................................................... 66
20. Le posizioni assunte dalla giurisprudenza..................................................... 69
21. L’intervento delle sezioni unite.......................................................................... 71
22. La giurisprudenza successiva ............................................................................. 74
23. Osservazioni formulate dalla dottrina in ordine alla teoria del contratto misto................................................................................................................. 75
24. Situazioni che si possono verificare nella pratica in riferimento ad
una formale applicazione dei principi ............................................................. 77
24.1. L’utilizzo di polizza stimata.................................................................... 77
24.2. Difficoltà al momento della stipula del contratto ........................ 81
24.3. (Segue). E alla liquidazione dei sinistri.............................................. 83
25. Il concorso tra indennizzo e risarcimento..................................................... 86
25.1. La compensatio lucri cum damno e le varie posizioni assunte
dalla giurisprudenza ................................................................................. 89
25.2. L’intervento delle Sezioni Unite .......................................................... 93
25.3. (Segue) La soluzione del problema del cumulo tra indennizzo
assicurativo e risarcimento del danno.............................................. 94
26. Considerazioni conclusive.................................................................................... 97
27. La prescrizione.......................................................................................................... 99
28. Gli obblighi dell’assicurato nella fase precontrattuale.............................. 102
29. Gli obblighi in corso di contratto ....................................................................... 106
30. Gli obblighi dell’assicuratore................................................................................ 111
31. La quantificazione dell’indennità assicurativa ............................................. 122
32. Clausole particolari.................................................................................................. 127
33. Le franchigie............................................................................................................... 130
34. I criteri di indennizzabilità .................................................................................... 133
35. Procedure per la risoluzione delle controversie......................................... 139
36. La clausola compromissoria................................................................................ 139
37. L’arbitrato irrituale ................................................................................................... 145
38. Possibile vessatorietà della clausola compromissoria.............................. 148
39. I soggetti legittimati a ricevere il pagamento dell’indennità ................. 150
40. Eventuale impignorabilità ed insequestrabilità dell’indennità .............. 154
41. Modalità dell’adempimento................................................................................. 157
42. Rivalsa, regresso e surroga................................................................................... 159
43. La surrogazione ........................................................................................................ 162
44. La surrogazione dell’assicuratore straniero.................................................. 164
45. Surrogazione e prescrizione ............................................................................... 165
46. Casi di esclusione della surrogazione ed il pregiudizio al diritto del
suo esercizio .............................................................................................................. 166
47. La surrogazione ed in particolare l’assicurazione contro gli infortuni. 169
48. La surrogazione dell’assicuratore privato nei confronti dell’assicuratore
della responsabilità civile......................................................................................... 172
49. L’azione surrogatoria dell’assicuratore sociale............................................ 175
50. Il concorso dell’azione del danneggiato con la surrogatoria dell’assicuratore sociale ..................................................................................................... 177
51. Le modalità della surroga: differenze tra assicurazione sociale ed
assicurazione privata .............................................................................................. 179
52. La rinuncia alla surrogazione .............................................................................. 180
53. Il trattamento fiscale dell’assicurazione infortuni...................................... 182
CAPITOLO 3 LE ASSICURAZIONI CONTRO LE MALATTIE
1. Origini e sviluppo...................................................................................................... 187
2. Il ramo malattia......................................................................................................... 192
3. Modalità di assicurazione...................................................................................... 193
4. Forme di assistenza sanitaria integrativa....................................................... 196
5. Il rischio assicurato.................................................................................................. 199
6. L’assicurazione delle spese mediche .............................................................. 201
6.1. Delimitazione del rischio assicurato.................................................. 204
6.2. Il concetto di sinistro nell’assicurazione spese mediche ......... 206
6.3. Conseguenze in tema di prescrizione .............................................. 207
6.4. Obblighi dell’assicurato ........................................................................... 209
6.5. Il premio......................................................................................................... 215
6.6. Obblighi dell’assicuratore....................................................................... 217
7. Assicurazioni accessorie all’assicurazione spese sanitarie..................... 219
7.1. L’assicurazione di assistenza; osservazioni generali .................. 219
7.1.1. Le prestazioni offerte con la garanzia di assistenza
connessa ad assicurazioni sanitarie................................ 222
7.2. L’assicurazione di tutela legale............................................................ 224
8. L’assicurazione invalidità permanente da malattia ................................... 228
8.1. Il calcolo dell’indennità ed il pagamento della stessa................ 231
9. L’assicurazione contro il rischio di inabilità (permanent health insurance o phi)................................................................................................................. 234
9.1. Il rischio assicurato.................................................................................... 236
9.2. Le prestazioni dell’assicuratore ........................................................... 237
10. L’assicurazione contro le malattie gravi (dread disease o critical
illness cover)............................................................................................................... 239
10.1. Il rischio assicurato.................................................................................... 242
10.2. Le forme contrattuali............................................................................... 244
11. Le assicurazioni contro il rischio di non autosufficienza (long term
care) ............................................................................................................................... 247
11.1. Tipi di assicurazione Long Term Care............................................... 250
11.2. L’oggetto dell’assicurazione di LTC ................................................... 253
11.3. I rischi esclusi .............................................................................................. 258
11.4. Le prestazioni dell’assicuratore ........................................................... 260
11.5. La natura del contratto ........................................................................... 262
12. L’utilizzo delle nuove tecnologie nelle polizze sulla salute ................... 263
12.1. E le problematiche connesse ............................................................... 266
CAPITOLO 4 QUESTIONI PROCESSUALI
1. Giurisdizione............................................................................................................... 269
1.1. Riparto della giurisdizione tra giudice italiano e giudice di un
Paese membro dell’UE ............................................................................ 269
1.2. Riparto della giurisdizione tra giudice italiano e giudice di un
Paese estraneo all’UE............................................................................... 274
2. La legge applicabile all’assicurazione contro gli infortuni...................... 275
2.1. Il Regolamento “Roma I†e il suo ambito di applicazione ........ 275
2.2. Lo Stato di ubicazione del rischio....................................................... 278
2.3. La legge applicabile in base al Regolamento “Roma I†............ 281
2.4. Le regole nazionali.................................................................................... 283
3. Competenza............................................................................................................... 285
3.1. Competenza per materia ....................................................................... 285
3.2. Competenza per valore........................................................................... 285
3.3. Competenza per territorio..................................................................... 288
4. Legittimazione ad agire e resistere.................................................................. 290
5. Condizioni di procedibilità .................................................................................... 292
6. Rito applicabile.......................................................................................................... 292
6.1. Le clausole arbitrali ................................................................................... 292
7. L’onere della prova .................................................................................................. 298
8. Assicurazione infortuni e giudizi di legittimità ............................................ 299
Indice analitico....................................................................................................................... 301
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