Il volume, attento alle esigenze pratico-professionali degli operatori del diritto, approfondisce in maniera completa il tema dell'espropriazione immobiliare per credito fondiario, dedicando ampio spazio all'esame dell'elaborazione dottrinale e giurisprudenziale nonche' alle decisione del Collegio di Coordinamento dell'Arbitro Bancario Finanziario.
Il libro e' articolato in tre parti.
Nella prima e' illustrata la disciplina privilegiata e l'operativita' di credito fondiario (artt. 38-41 TUB).
La seconda parte del volume, che rappresenta il cuore della trattazione, e' dedicata a tematiche propriamente processuali: i privilegi del creditore fondiario nell'ambito del procedimento esecutivo (fase iniziale del processo, diritto al soddisfacimento anticipato rispetto al momento ordinario della distribuzione) nonche' i delicati rapporti tra procedura esecutiva per credito fondiario e fallimento (art. 41 TUB).
L'ultima sezione analizza gli aspetti relativi alla quantificazione del credito (ipotecario) riveniente da un finanziamento fondiario, soffermandosi in particolare sull'assoggettamento dei finanziamenti fondiari alla disciplina dell'art. 2855 c.c., sugli effetti della risoluzione del contratto di mutuo fondiario nonche' sull'impatto che le normative sull'anatocismo e sull'usura hanno nella determinazione della somma spettante al creditore fondiario. Relativamente a quest'ultime due tematiche sono riferite le piu' recenti linee evolutive della giurisprudenza di legittimita' e di merito, quali anatocismo e ammortamento francese, usura sopravvenuta, assoggettamento degli interessi moratori alla disciplina antiusura, tasso-soglia degli interessi moratori, pretesa sommatoria di interessi corrispettivi e di mora.
Prefazione ................................................................................................................................ VII
CAPITOLO 1 L’OPERATIVITÀ DI CREDITO FONDIARIO: QUADRO
DI SINTESI
1. Brevi cenni all’evoluzione storica del credito fondiario e della normativa
di riferimento........................................................................................................ 2
2. Fonti normative del credito fondiario ................................................................ 3
3. Le operazioni di credito fondiario. Il credito fondiario all’edilizia ........... 5
3.1. La destinazione delle somme erogate: il c.d. uso distorto del
credito fondiario ............................................................................................. 9
4. La disciplina privilegiata delle operazioni di credito fondiario e la questione
relativa alla sua derogabilità ..................................................................... 18
5. Il dibattito sulla legittimità costituzionale della normativa sul credito
fondiario.......................................................................................................................... 21
6. Gli elementi costitutivi di un’operazione di credito fondiario.................. 25
6.1. “Finanziamenti a medio e lungo termine” (art. 38 t.u.b.).............. 27
6.2. L’ipoteca nelle operazioni di credito fondiario.................................. 30
6.3. I limiti di finanziabilità................................................................................... 33
6.3.1. Le nozioni di “valore” dell’immobile e “costo” di
costruzione.......................................................................................... 35
6.3.2. Conseguenze del superamento dei limiti di finanziabilità. 38
6.4. I finanziamenti integrativi fondiari. Le garanzie aggiuntive......... 43
7. L’iscrizione ipotecaria................................................................................................ 45
7.1. Le annotazioni ipotecarie ex art. 39, comma 2, t.u.b. .................... 46
7.2. Finanziamenti indicizzati ............................................................................ 48
7.3. L’esenzione dalla revocatoria fallimentare delle operazioni di
credito fondiario ............................................................................................. 49
7.4. Riduzioni e restrizioni ipotecarie............................................................. 52
IX
7.5. Frazionamento contabile e ipotecario dei finanziamenti
fondiari................................................................................................................ 55
7.6. Spese e onorari notarili................................................................................ 61
8. L’estinzione anticipata del finanziamento fondiario.................................... 61
8.1. Anticipata estinzione e art. 65 l. fall. ...................................................... 69
8.2. Anticipata estinzione e imposta sostitutiva........................................ 71
9. La risoluzione del contratto di finanziamento fondiario............................ 72
10. La cancellazione semplificata delle ipoteche (art. 40-bis t.u.b.): cenni
........................................................................................................................................ 80
CAPITOLO 2 IL PROCEDIMENTO ESECUTIVO: I PRIVILEGI PROCESSUALI
DEL CREDITORE FONDIARIO
1. Rilievi introduttivi ........................................................................................................ 83
2. La trasmissione dei privilegi processuali (art. 41 t.u.b.) del creditore
fondiario.......................................................................................................................... 85
3. Esclusione dell’obbligo della notificazione del titolo esecutivo ............. 88
4. Titolo esecutivo idoneo all’esecuzione forzata.............................................. 90
5. Luogo di notificazione degli atti esecutivi ....................................................... 92
6. Successori o aventi causa dell’originario debitore ipotecario ................. 94
7. Le rendite degli immobili ipotecati ..................................................................... 94
8. Nomina del custode dei beni pignorati (rinvio).............................................. 97
9. Versamento diretto del prezzo al creditore fondiario da parte dell’aggiudicatario
o dell’assegnatario ............................................................................ 98
9.1. La nozione di “complessivo credito” (art. 41, comma 4, t.u.b.).. 103
10. Subentro nel contratto di finanziamento fondiario ..................................... 105
10.1. Aspetti operativi del subentro nell’originario contratto di finanziamento
fondiario ........................................................................................ 107
11. Decreto di trasferimento ......................................................................................... 110
CAPITOLO 3 RAPPORTI TRA PROCEDURA ESECUTIVA PER CREDITO
FONDIARIO E FALLIMENTO
1. Rapporti tra azione esecutiva individuale e fallimento (art. 41, comma
2, t.u.b.) ............................................................................................................................ 111
2. La provvisorietà delle attribuzioni (somme ricavate dall’esecuzione) al
creditore fondiario. L’insinuazione al passivo del fallimento del creditore
fondiario ................................................................................................................ 116
2.1. (Segue): ancora sull’insinuazione al passivo del fallimento del
creditore fondiario......................................................................................... 119
INDICE
X
3. Intervento del curatore nell’esecuzione individuale ................................... 125
4. Modalità di vendita degli immobili ipotecati: coesistenza procedura
individuale e fallimento ............................................................................................ 128
5. La custodia dei beni pignorati ............................................................................... 130
6. Rapporti con le altre procedure concorsuali................................................... 132
CAPITOLO 4 LA DETERMINAZIONE DEL CREDITO IPOTECARIO
1. Il credito ipotecario: profili di interesse generale.......................................... 135
1.1. Ulteriori aspetti inerenti il credito ipotecario..................................... 139
2. La rinnovazione dell’iscrizione ipotecaria in pendenza di esecuzione. 141
3. Iscrizione dell’ipoteca “per una somma determinata” (art. 2809 c.c.). 142
4. Art. 2855 c.c. e prelazione ipotecaria................................................................. 143
5. Art. 2855 c.c. e limite della somma iscritta...................................................... 147
6. L’indicazione della “misura” degli interessi nella nota di iscrizione
ipotecaria........................................................................................................................ 149
7. Ammissibilità dell’iscrizione ipotecaria di una somma globale............... 151
8. La nozione di “annata” ............................................................................................. 153
9. Natura degli “interessi dovuti” ex art. 2855, comma 2, c.c....................... 154
10. Riepilogo: collocazione del credito ipotecario in via privilegiata ex art.
2855 c.c. ......................................................................................................................... 156
CAPITOLO 5 QUANTIFICAZIONE DEL CREDITO IPOTECARIO
“FONDIARIO”
1. Assoggettamento dei finanziamenti fondiari alla disciplina dell’art.
2855 c.c. ......................................................................................................................... 159
2. Quantificazione del credito fondiario in dipendenza di contratto di
mutuo .............................................................................................................................. 161
2.1. La risoluzione del contratto di mutuo fondiario............................... 163
2.2. (Segue): il computo degli interessi ......................................................... 165
CAPITOLO 6 ANATOCISMO E USURA NELLE OPERAZIONI DI FINANZIAMENTO
FONDIARIO: RILEVANZA AI FINI
DELLA QUANTIFICAZIONE DEL CREDITO
1. Premessa........................................................................................................................ 169
2. L’anatocismo: quadro di sintesi ............................................................................ 170
3. Deliberazione CICR 9 febbraio 2000: art. 3 “Finanziamenti con piano
di rimborso rateale” ................................................................................................... 176
INDICE
XI
4. Anatocismo e contratto di mutuo bancario.................................................... 178
5. Disciplina dell’anatocismo bancario in riferimento ai finanziamenti di
credito fondiario.......................................................................................................... 181
5.1. Tentativi di legittimazione dell’anatocismo nei finanziamenti
fondiari stipulati dall’1 gennaio 1994 all’entrata in vigore della
Delibera CICR 9 febbraio 2000................................................................. 183
6. Collocazione in privilegio ipotecario degli interessi anatocistici ............ 186
7. Anatocismo e ammortamento “francese”....................................................... 186
8. L’anatocismo bancario nel quadro normativo vigente............................... 188
9. Usura: rilievi introduttivi ........................................................................................... 193
10. Le pronunce della Cassazione del 2000 e l’intervento del legislatore (l.
n. 24/2001) ................................................................................................................... 197
11. Disciplina dell’usura bancaria................................................................................. 200
11.1. (Segue): l’usura sopravvenuta................................................................... 201
12. Chiarimenti della Banca d’Italia in materia di applicazione della legge
antiusura......................................................................................................................... 206
13. Assoggettamento degli interessi moratori alla normativa antiusura ... 211
13.1. Il tasso-soglia degli interessi di mora..................................................... 217
14. Interessi corrispettivi e moratori: alternativi, non sommati...................... 222
15. Oneri rilevanti ai fini dell’usura .............................................................................. 226
16. Interferenze tra anatocismo e usura.................................................................. 228
17. Usura: profili processuali.......................................................................................... 230
18. Gli interessi usurari nelle decisioni del Collegio di Coordinamento
dell’Arbitro Bancario Finanziario........................................................................... 233
Indice analitico ....................................................................................................................... 239
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