Il volume e' dedicato all'analisi dell'addebito diretto, strumento di pagamento tipico della prassi bancaria ora regolamentato legislativamente dopo il recepimento in Italia della Direttiva europea sui servizi di pagamento. Nello studio in questione l'autore ha rivolto ampio spazio alla giurisprudenza e al diritto tedesco, che costituisce da molti anni una sorta di paradigma per l'istituto dell'addebito diretto, e anche dopo la sua introduzione in Italia continuera' a essere un importante modello per la risoluzione dei problemi della prassi. Dopo aver introdotto il lettore alla disciplina di recepimento, e dopo aver fornito una soluzione per l'inquadramento giuridico dello strumento in questione nel diritto italiano, il presente lavoro si occupa di alcune problematiche da sempre oggetto di particolare attenzione in letteratura e in giurisprudenza, quali le azioni di ripetizione e la sorte degli addebiti in caso di fallimento di uno dei soggetti protagonisti del procedimento di pagamento.
CAPITOLO 1
LA STRUTTURA DELL’ADDEBITO DIRETTO
NELLA DISCIPLINA EUROPEA DI ARMONIZZAZIONE
1. L’addebito diretto nella Payment service directive (PSD): il modello tedesco
come paradigma per le principali regole disciplinari . . . . . . . . . 1
2. Le due varianti di addebito diretto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11
a) L’addebito per iniziativa del creditore (Einzugserma¨chtigungsverfahren)
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12
b) L’addebito su impulso del debitore (Abbuchungsauftragsverfahren).
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14
3. Revoca dell’addebito e suoi effetti . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15
4. Il rimborso delle somme addebitate. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19
5. Allocazione del rischio da addebito in mancanza di autorizzazione . . . 27
6. (Segue). La responsabilita` del debitore. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33
7. Frode nell’addebito e regresso della banca del debitore . . . . . . . . . . . 38
8. Il diritto del beneficiario nei confronti del debitore . . . . . . . . . . . . . . 40
9. La posizione della banca del beneficiario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 42
10. I rischi connessi alla trasmissione dell’addebito: la posizione della
banca incaricata dell’incasso. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
11. Interessi dei soggetti coinvolti nella procedura di addebito. Parallelismo
con il bonifico bancario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46
CAPITOLO 2
INQUADRAMENTO SISTEMATICO
DELL’OPERAZIONE DI ADDEBITO DIRETTO
1. Lo schema delegatorio quale modello applicabile all’addebito diretto. . 57
2. Parallelismo tra addebito diretto e credito documentario irrevocabile.
La prassi bancaria come elemento tipizzante la fattispecie negoziale.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64
3. L’inopponibilita` delle eccezioni fondate sui rapporti sottostanti.
L’eccezione di compensazione. Le eccezioni nel rapporto interbancario
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 76
4. Le ricostruzioni operate dalla dottrina tedesca . . . . . . . . . . . . . . . . . 79
CAPITOLO 3
LE AZIONI RESTITUTORIE
1. Il problema dell’indebito nella disciplina europea . . . . . . . . . . . . . . . 89
2. Il momento dell’adempimento. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 91
3. Indebito e rapporti trilateri: lo schema delegatorio come metodo applicabile
per l’inquadramento e la risoluzione dei conflitti . . . . . . . . . 96
4. Azione di ripetizione, addebito diretto e rifiuto dell’addebito da parte
del debitore . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 113
5. (Segue). Azioni restitutorie e risarcitorie. Ricostruzione dei rapporti
giuridici facenti parte della catena di prestazioni nel diritto tedesco. . . 117
6. Le pretese azionabili dalla banca del debitore. Indebito e rapporto interbancario.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 128
7. Rilevanza e tipologia dei vizi dell’ordine di addebito nella prassi tedesca
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 133
8. (Segue). Riflessioni conclusive. Problemi relativi alla legittimazione
passiva nella condictio indebiti . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 136
9. L’azione restitutoria nell’addebito su iniziativa del debitore . . . . . . . . 142
CAPITOLO 4
ADDEBITO DIRETTO E FALLIMENTO
1. Schema delegatorio dell’addebito diretto e fallimento. . . . . . . . . . . . . 147
2. La posizione del curatore fallimentare . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 159
3. Il rischio dell’insolvenza in capo ai soggetti coinvolti nel procedimento
di addebito. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 176
4. Fallimento del debitore, ‘‘revoca’’ e tutela del beneficiario . . . . . . . . . 180
5. Fallimento del beneficiario o della propria banca. Proposta di clausole
contrattuali finalizzate ad evitare il rischio dell’insolvenza . . . . . . . . . 185
Indice degli autori . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 189
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