INDICE SOMMARIO Parte I DEL CONTO CORRENTE IN GENERALE CAPITOLO I IL CONTO CORRENTE COME STRUMENTO DI GESTIONE DELLA LIQUIDITÀ di Chiara Boschetti e Lorenzo Zanella 1. Introduzione ai rapporti bancari in generale ................ . 3 2. Le funzioni del conto corrente, sua nascita e gestione ........... . 8 3. Le annotazioni nel conto corrente ...................... . 18 4. Il “conto corrente di base” .......................... . 21 5. La cointestazione del conto corrente ..................... . 27 6. La chiusura del conto ............................. . 33 CAPITOLO II L’AFFIDAMENTO DI FATTO di Erika Cacciatore 1. L’affidamento bancario: tentativo di definizione e necessarie premesse) . 39 2. Il c.d. fido bancario ............................... . 41 3. I vari tipi di fido ................................ . 42 4. Il fido di fatto: (doverose) considerazioni generali sulla forma dei contratti bancari ...................................... . 43 5. Sulla forma del contratto di affidamento................... . 45 6. Le pronunce della Corte di Cassazione sulla forma del contratto di affidamento ................................... . 48 7. La giurisprudenza di merito sulla forma del contratto di apertura di credito. 51 8. Apertura di credito ed apertura allo scoperto: una delicata distinzione interpretata dall’Arbitro Bancario e Finanziario .............. . 53 9. Parametri discretivi utili ad accertare l’esistenza di un fido di fatto ... . 57 10. Limite massimo del fido di fatto ....................... . 58 11. Effetti processuali................................ . 61 12. Effetti sostanziali ................................ . 64 CAPITOLO III GLI AFFIDAMENTI IN CONTO CORRENTE: IL FIDO PER ELASTICITÀ DI CASSA di Giuseppe Cappuccio 1. Gli affidamenti in conto corrente: introduzione............... . 67 2. Il conto corrente: linee generali........................ . 67 3. Il fido bancario: definizione .......................... . 69 3.1. Il fido bancario: le condizioni...................... . 70 3.2. Il fido bancario: la fase istruttoria ................... . 70 3.3. Il fido bancario: costi di accesso e di funzionamento ........ . 71 3.4. Il fido bancario: lo scoperto di conto corrente ed il suo costo ... . 73 4. La revisione del fido .............................. . 74 5. Il rinnovo del fido ............................... . 75 6. La riduzione del fido .............................. . 76 7. La revoca del fido: giusta causa e preavviso................. . 77 8. Il contrasto alla revoca del fido: il piano di rientro............. . 80 9. Il recesso dal contratto di affidamento .................... . 82 CAPITOLO IV GLI AFFIDAMENTI IN CONTO CORRENTE: LE ANTICIPAZIONI E GLI SCONTI BANCARI di Erika Cacciatore 1. L’anticipazione bancaria ............................ . 83 2. Anticipazione bancaria propria ed anticipazione bancaria impropria . . . 86 3. La compensazione del pegno irregolare a garanzia di anticipazione ... . 88 4. Lo sconto bancario ............................... . 91 5. Il castelletto di sconto ............................. . 91 6. Castelletto di sconto ed effetti sulla prescrizione: le risposte giurisprudenziali ....................................... . 93 7. Lo sconto a forfait ............................... . 98 8. Lo sconto e il factoring: analogie e differenze................ . 98 9. Gli anticipi bancari ............................... . 99 CAPITOLO V GLI AFFIDAMENTI IN CONTO CORRENTE: ANTICIPI ESTERO di Erika Cacciatore 1. Il c.d. fido estero e l’affidamento in conto corrente mediante anticipo estero. Definizioni e prime distinzioni. .................... . 101 2. Il c.d. Anticipo Export: ipotesi di definizione ................ . 105 3. Finanziamenti in valuta estera per imprese e per consumatori ...... . 106 4. La prospettiva giurisprudenziale ....................... . 109 VI INDICE SOMMARIO CAPITOLO VI IL FACTORING di Giuseppe Cappuccio 1. Origini storiche ................................. . 111 2. Il factoring: introduzione............................ . 111 3. Definizione ................................... . 112 4. Presupposti soggettivi ............................. . 114 5. Presupposti oggettivi .............................. . 114 6. Inquadramento normativo ........................... . 115 7. Deroghe alla disciplina della cessione del credito.............. . 116 CAPITOLO VII L’APERTURA DI CREDITO IPOTECARIO di Stefano Chiodi 1. Premessa: una casistica da “esplorare”.................... . 119 2. Il conto corrente ipotecario: l’apertura di credito “rotativo” in conto corrente con garanzia ipotecaria ....................... . 119 3. L’apertura di credito ipotecario: il caso dell’edilizia e dell’immobiliare . . 120 4. In conclusione .................................. . 122 CAPITOLO VIII LE SEGNALAZIONI ALLA CENTRALE DEI RISCHI DI BANCA D’ITALIA di Biagio Riccio 1. Premessa ..................................... . 123 2. Fondamento normativo: struttura della Centrale Rischi, sua finalità ... . 125 3. Presupposti per la segnalazione alla Centrale Rischi ............ . 134 4. Attività informativa ed obbligo di istruttoria. La riforma del T.U.B.: l’obbligo di preavviso per i consumatori; sua dubbia estensibilità per le imprese. La segnalazione a sofferenza .................... . 138 5. La problematica del credito contestato ................... . 146 6. La tutela giudiziaria: il provvedimento d’urgenza. La segnalazione ritorsiva. Il risarcimento del danno, la sua prova. La lesione contrattuale ed extracontrattuale. La perdita di chance. ................... . 149 7. Proposta di riforma, de iure condendo, del potere sanzionatorio nei confronti degli intermediari in caso di errore nella segnalazione alla centrale rischi ....................................... . 152 CAPITOLO IX LA COPERTURA DAL RISCHIO DI TASSO E DI CAMBIO di Stefano Chiodi 1. Breve premessa ................................. . 155 INDICE SOMMARIO VII 2. Alcuni complementi tecnici .......................... . 155 2.1. Interest rate cap.............................. . 158 2.2. Interest rate floor e currency option .................. . 160 2.3. Interest rate collar ............................ . 162 2.4. Interest rate swap - I.R.S. ........................ . 163 3. La valutazione dei contratti derivati: il fair value e la differenza con il MtM. 164 4. I derivati ed i riflessi civilistico-fiscali..................... . 166 5. Quadro normativo: la visione d’insieme ................... . 167 5.1. La definizione di derivato ........................ . 169 5.2. Il concetto di efficacia e rapporto con l’efficienza .......... . 170 5.3. Scenari probabilistici: un accenno ................... . 171 5.4. Profilazione della clientela ....................... . 172 5.5. Adeguatezza e appropriatezza ..................... . 178 5.6. La forma del contratto ed i doveri informativi ............ . 186 5.7. Violazione degli obblighi di trasparenza ............... . 194 5.8. Giudizio sulla meritevolezza del contratto .............. . 196 5.9. Vizi dell’oggetto del contratto ..................... . 196 6. Conclusioni ................................... . 200 Parte II IL CONTENZIOSO CAPITOLO X LA CONSULENZA TECNICA DI PARTE E D’UFFICIO di Stefano Chiodi 1. Il Consulente Tecnico di Parte ........................ . 203 1.1. La pre-analisi ............................... . 205 1.2. Gli assunti normativi ed i quesiti da recepire in “perizia” ..... . 208 1.3. Predisposizione della Relazione Tecnica ............... . 209 1.4. Fase stragiudiziale e ruolo del C.T.P. ................. . 210 2. Il contraddittorio in corso di C.T.U. ..................... . 212 2.1. I vizi della relazione del C.T.U. .................... . 217 2.2. La contestazione della C.T.U. ..................... . 218 2.3. La valutazione del Giudice ....................... . 219 CAPITOLO XI I VIZI DI FORMA di Rachele Sannino 1. Premessa: la forma del contratto ....................... . 221 2. L’art. 117 T.U.B. e la forma dei contratti bancari ............. . 224 3. Apertura di credito: requisiti di forma .................... . 229 4. Conseguenze della mancanza di forma scritta................ . 234 5. Il c.d. contratto monofirma .......................... . 238 6. Conclusioni ................................... . 244 VIII INDICE SOMMARIO CAPITOLO XII L’ONERE DELLA PROVA di Giovanni Lauro 1. Onere della prova ed onere di allegazione ................. . 245 2. L’onere della prova della banca e del correntista: differenze e conseguenze processuali. Eccezione di prescrizione (brevi cenni) ............ . 247 3. L’azione di ripetizione del correntista: omessa produzione del contratto e (di parte) degli estratti conto ......................... . 253 4. Assolvimento dell’onus probandi del correntista attraverso la produzione dei c.d. scalari .................................. . 262 5. Mancata ottemperanza all’ordine di esibizione ex art. 210 c.p.c., rimedi: azione di rendiconto e giuramento estimatorio ............... . 265 6. L’apertura di credito e il c.d. “fido di fatto” ................ . 270 CAPITOLO XIII RIMESSE SOLUTORIE E RIPRISTINATORIE di Giovanni Lauro 1. Premessa: la “nascita” della distinzione tra rimesse solutorie e rimesse ripristinatorie .................................. . 273 2. La prescrizione delle rimesse ed il termine di decorrenza: tra allegazione e prova. Le soluzioni delle Sezioni Unite del 2010 e del 2019. ....... . 276 3. Eccezione di prescrizione e fido di fatto: la prova della natura delle rimesse. 281 4. Le rimesse su conto affidato, conto promiscuo, salvo buon fine e figure affini; il cd. fido mobile: risvolti pratici.................... . 284 CAPITOLO XIV GLI OBBLIGHI DI TRASPARENZA di Dario Nardone 1. Cenni embrionali della disciplina prima del Codice Civile del 1942 ... . 295 2. La trasparenza successivamente al Codice Civile .............. . 300 3. L’attuale assetto normativo in tema di trasparenza bancaria ....... . 303 4. I principali istituti della trasparenza a protezione del cliente bancario e del correntista in particolare ............................ . 306 CAPITOLO XV DETERMINATEZZA E DETERMINABILITÀ di Dario Nardone 1. I requisiti dell’oggetto del contratto ..................... . 325 2. Lo specifico requisito della determinatezza (o determinabilità) dell’oggetto del contratto................................... . 326 2.1. Il tasso di interesse e limiti della determinabilità per relationem . . . 329 INDICE SOMMARIO IX 2.2. Altri profili di indeterminabilità del tasso di interesse: tenor, fixing, base giornaliera.............................. . 338 2.3. Determinatezza e ius variandi (rinvio) ................ . 341 2.4. Determinatezza ed oneri commissionali nel contratto di conto corrente (rinvio) ............................... . 344 3. Determinatezza e fideiussioni omnibus (rinvio)............... . 353 CAPITOLO XVI LO IUS VARIANDI di Antonino La Lumia 1. Ius variandi, trasparenza ed equilibri contrattuali: genesi ed evoluzione di una normativa “a formazione progressiva” ................. . 355 2. La specifica approvazione della clausola e le condizioni modificabili... . 365 3. La sussistenza di un giustificato motivo per la variazione unilaterale . . . 370 4. La comunicazione alla clientela: forma, preavviso e diritto di recesso . . . 384 CAPITOLO XVII ANATOCISMO di Stefano Chiodi 1. Premessa ..................................... . 393 2. Quadro normativo ............................... . 393 3. Le origini: il divieto anatocistico “ante 2000” ................ . 395 4. La “pari periodicità”: periodo dal 22 aprile 2000 al 31 dicembre 2013 . . . 396 5. Il divieto ed il vuoto regolamentare del periodo dal 1 gennaio 2014 al 14 aprile 2016 .................................... . 400 6. Il ritorno dell’anatocismo: il compromesso della periodicità annuale . . . 402 CAPITOLO XVIII LA COMMISSIONE DI MASSIMO SCOPERTO E DI DISPONIBILITÀ FONDI di Domenico Fioretti e Stefano Chiodi 1. Introduzione................................... . 403 2. Funzione additiva della C.M.S. ........................ . 407 3. Quadro storico e normativo della legge anti-usura ............. . 408 4. Il contenuto della sentenza della Cassazione n. 12965/2016 ........ . 414 5. Il contenuto della sentenza della Cassazione Sezioni Unite n. 16303/2018. 416 5.1. Cass. Sezioni Unite n. 16303/2018 al vaglio della fondatezza tecnica. 421 6. Conclusioni ................................... . 426 CAPITOLO XIX L’USURA NEGLI AFFIDAMENTI IN CONTO CORRENTE di Antonino La Lumia e Stefano Chiodi 1. Premessa metodologica ............................ . 431 X INDICE SOMMARIO 2. Le “emanazioni” di Banca d’Italia ...................... . 431 2.1. Le categorie omogenee ......................... . 431 2.2. Le formule di Banca d’Italia ...................... . 440 2.3. Conclusioni sull’omogeneità ...................... . 447 3. L’usura contrattuale e l’arresto giurisprudenziale sulla “sopravvenuta” . . 448 3.1. Quadro normativo ............................ . 448 3.2. Una norma penale dai riflessi civilistici ................ . 449 3.3. Usura originaria e usura sopravvenuta nei conti correnti: i rapporti tra ius variandi e applicazione dell’art. 1815 c.c. ........... . 451 CAPITOLO XX LA REVOCA DELL’AFFIDAMENTO di Antonino La Lumia e Francesco Namio 1. Osservazioni generali.............................. . 459 2. Il recesso nei contratti a tempo determinato ................ . 460 3. Il recesso nei contratti a tempo indeterminato ............... . 462 4. Modalità di esercizio .............................. . 465 5. La responsabilità della banca nella concessione del credito ........ . 469 6. Gli effetti del recesso e l’obbligo di restituzione delle somme ...... . 473 7. La decadenza dal beneficio del termine ................... . 475 8. Recesso e compensazione ........................... . 476 9. Presupposti al ricorrere dei quali possa configurarsi un “onere” dell’eser- cizio del diritto di recesso ........................... . 477 10. Altre cause di estinzione............................ . 479 11. Casistica ..................................... . 480 12. (Segue) con particolare riferimento alle conseguenze dell’accertamento giudiziario dell’ingiustificato recesso ..................... . 482 Indice analitico .................................... . 487