L'ordinamento bancario ha subito, negli ultimi anni, enormi cambiamenti, derivati soprattutto dall'entrata a regime dell'Unione bancaria europea che ha comportato la creazione di un corpus normativo unico a livello comunitario e l'accentramento in capo ad un'unica autorità europea dei compiti di controllo degli enti creditizi, di intervento in caso di crisi e di tutela dei depositi, aspetti questi sempre più di attualità a causa della comparsa di preoccupanti insolvenze bancarie, di regola non più rimediabili mediante il ricorso ad aiuti di Stato. Anche la disciplina dei rapporti con la clientela deve fare i conti con ricorrenti e recenti interventi normativi (si pensi, ad esempio, all'anatocismo bancario, alla tipizzazione del leasing o all'introduzione di nuove forme di garanzia a favore delle banche, realizzabili senza ricorso all'Autorità giudiziaria), ma anche con sempre mutevoli orientamenti giurisprudenziali. Siamo in presenza di un sistema organico di norme che risente fortemente dei mutamenti economici e sociali: ne sono prova i numerosissimi interventi normativi e giurisprudenziale seguiti alla storica pandemia da COVID 19, la quale ha indotto Governo e Parlamento ad intervenire con una serie di misure d'emergenza che hanno inciso profondamente sul sistema bancario, sulla disciplina dei contratti bancari e delle obbligazioni in generale. L'pera si propone allora una semplificazione che mira ad armonizzare le esigenze didattiche con le esigenze di approfondimento scientifico, più proprie delle varie categorie professionali degli operatori del diritto, anche attraverso il frequente ricorso alle note in calce al testo che costituiscono uno stimolo per un maggior approfondimento dei singoli argomenti, tramite il rinvio a recenti orientamenti giurisprudenziali o dottrinali o tramite riflessioni personali.
INDICE
Introduzione ...................................... . VII
Capitolo I
LE FONTI DEL DIRITTO BANCARIO E FINANZIARIO
1. Nozione di diritto bancario ......................... . 1
2. Le fonti .................................... . 5
3. La Costituzione ............................... . 6
4. Il diritto comunitario ............................ . 6
5. Le leggi ordinarie .............................. . 13
6. Le leggi regionali e la ripartizione di competenze tra Stato e Regioni . 15
7. I regolamenti ................................. . 17
8. Gli usi ..................................... . 19
9. Le norme uniformi bancarie o condizioni generali di contratto .... . 21
10. Gli statuti ................................... . 25
Capitolo II
L’ESERCIZIO DELL’ATTIVITÀ BANCARIA
1. Nozione di attività bancaria ........................ . 27
2. Natura giuridica dell’attività bancaria ................... . 28
3. Il settore del cosiddetto parabancario ................... . 29
4. La riserva di attività bancaria e finanziaria ................ . 30
5. La raccolta del risparmio tra il pubblico ................. . 31
6. Le attività non costituenti raccolta del risparmio tra il pubblico ... . 34
7. Le eccezioni alla riserva di attività di raccolta del risparmio tra il
pubblico .................................... . 39
8. L’autorizzazione all’esercizio dell’attività bancaria ............ . 43
9. L’apertura di succursali ........................... . 51
10. La libera prestazione di servizi ed i servizi on line ........... . 55
Capitolo III
GLI ORGANI DI VIGILANZA
1. Le Autorità creditizie (introduzione) ................... . 61
2. Il CICR (Comitato Interministeriale per il Credito ed il Risparmio) . . 64
3. Il Ministro dell’economia e delle finanze ................. . 65
4. La Banca d’Italia ............................... . 67
5. La CONSOB (Commissione Nazionale per le Società e la Borsa) ... . 73
6. L’UIF (Unità di Informazione Finanziaria) ................ . 75
7. Il Sistema Europeo delle Banche Centrali e la Banca Centrale Europea . 76
8. L’attività di vigilanza ............................ . 81
9. Segue: la vigilanza informativa ....................... . 83
10. Segue: la vigilanza ispettiva ......................... . 85
11. Segue: la vigilanza regolamentare ..................... . 87
12. Vigilanza su fusioni e scissioni ....................... . 97
13. Cessione di aziende, rami d’azienda, beni e rapporti giuridici in blocco . 98
14. La vigilanza su base consolidata ...................... . 100
Capitolo IV
LE VARIE TIPOLOGIE DI BANCHE
1. L’evoluzione della struttura delle banche ................. . 103
2. Le fondazioni bancarie: la legge Ciampi (legge 23 dicembre 1998,
n. 461) ..................................... . 107
3. Il D.Lgs. 17 maggio 1999, n. 153 e le successive modifiche ed integrazioni ...................................... . 108
4. Gli organi delle fondazioni bancarie ................... . 113
5. Le banche cooperative ........................... . 116
Capitolo V
LE ATTIVITÀ FINANZIARIE
1. Le attività finanziarie ............................ . 127
2. I servizi di pagamento ............................ . 134
3. I soggetti abilitati allo svolgimento di attività di concessione di finanziamenti sotto qualsiasi forma ......................... . 144
4. L’ambito della riserva di attività finanziarie ............... . 151
5. Le attività ammesse al mutuo riconoscimento .............. . 157
Capitolo VI
LE ATTIVITÀ DI SMOBILIZZO DEI CREDITI
1. La cessione dei crediti ............................ . 171
XII Indice
2. La legge sulla cessione dei crediti di impresa (legge 21 febbraio 1991, n.
52) ....................................... . 176
3. Il factoring .................................. . 181
4. La cessione dei crediti verso pubbliche amministrazioni ........ . 189
5. Il confirming ed il forfaiting ......................... . 191
6. La cessione internazionale dei crediti (legge 14 luglio 1993, n. 260) . . 194
7. La cartolarizzazione dei crediti o securitization ............. . 196
Capitolo VII
IL LEASING
1. Premessa ................................... . 207
2. La struttura del contratto .......................... . 208
3. La natura giuridica del leasing ....................... . 212
4. Il contratto nella prassi italiana: le clausole di esonero da responsabilitÃ
a favore del concedente ........................... . 217
5. La risoluzione del contratto di leasing .................. . 223
6. Il leasing nel T.U. bancario. ........................ . 227
7. Il leasing immobiliare ed il lease back ................... . 230
8. Leasing e procedure concorsuali ...................... . 234
Capitolo VIII
LA TUTELA DEL CLIENTE
1. Premessa ................................... . 239
2. La trasparenza bancaria ........................... . 241
3. La pubblicità delle condizioni economiche ................ . 245
4. Il contenuto del contratto ......................... . 248
5. I poteri di intervento delle banche sui contratti in essere ....... . 250
6. La forma dei contratti bancari ....................... . 255
7. Le comunicazioni periodiche alla clientela ................ . 258
8. Il credito ai consumatori .......................... . 262
9. Trasparenza bancaria e clausole vessatorie ................ . 270
10. L’anatocismo bancario ........................... . 273
11. I sistemi di risoluzione stragiudiziale delle controversie ........ . 284
Capitolo IX
LA CRISI DELLA BANCA
1. Premessa ................................... . 287
Indice XIII
2. Il piano di risanamento delle banche ................... . 292
3. L’amministrazione straordinaria ...................... . 294
4. Provvedimenti straordinari ......................... . 298
5. Le misure di intervento precoce della Banca d’Italia .......... . 299
6. La procedura di risoluzione delle banche ................ . 300
7. La liquidazione coatta amministrativa ................... . 305
8. Sistemi di garanzia dei depositi ...................... . 311
9. La crisi dei gruppi bancari ......................... . 313
Capitolo X
I CONTRATTI BANCARI PER LA RACCOLTA DEL RISPARMIO
1. La categoria dei contratti bancari ..................... . 317
2. Le varie forme di raccolta bancaria del risparmio tra il pubblico: le
obbligazioni bancarie ............................ . 319
3. I certificati di deposito ed i buoni fruttiferi ............... . 324
4. I prestiti subordinati ed irredimibili .................... . 327
5. Il contratto pronti contro termine ..................... . 328
6. Il deposito bancario ............................. . 332
7. Il deposito di titoli in amministrazione .................. . 340
8. Le cambiali finanziarie ........................... . 342
Capitolo XI
L’ATTIVITÀ BANCARIA DI EROGAZIONE DEL CREDITO
1. Il mutuo ordinario ed il problema degli interessi usurari ........ . 349
2. Le operazioni di credito speciale: il mutuo fondiario .......... . 358
3. Segue: l’uso distorto del mutuo fondiario ................. . 369
4. Il credito alle opere pubbliche ....................... . 374
5. Il credito agrario e peschereccio ...................... . 376
6. Il credito alle imprese ed i privilegi speciali ............... . 377
7. Il credito agevolato ............................. . 380
8. Il credito su pegno ............................. . 383
Capitolo XII
L’APERTURA DI CREDITO BANCARIA
1. Definizione e disciplina del contratto ................... . 385
2. La natura giuridica e le caratteristiche del contratto .......... . 388
3. L’utilizzazione del credito e le forme d’uso ............... . 392
XIV Indice
4. L’apertura di credito garantita ....................... . 395
5. La fine del rapporto: la disciplina legale ................. . 399
6. Segue: la disciplina convenzionale ..................... . 402
7. Apertura di credito e fallimento dell’accreditato ............. . 405
Capitolo XIII
L’ANTICIPAZIONE BANCARIA
1. Nozione e disciplina ............................. . 415
2. La natura giuridica e le caratteristiche del contratto .......... . 418
3. L’oggetto della garanzia ........................... . 422
4. L’estinzione del rapporto .......................... . 424
5. Il pegno irregolare .............................. . 425
6. L’anticipazione bancaria ed il fallimento dell’anticipato ........ . 427
Capitolo XIV
LO SCONTO
1. Nozione e caratteristiche del contratto .................. . 431
2. La natura giuridica ............................. . 433
3. La cessione del credito nello sconto .................... . 435
4. Lo sconto cambiario ............................. . 436
5. Le figure affini non costituenti sconto bancario ............. . 438
6. Lo sconto di tratte documentate ...................... . 443
7. Lo sconto di tratta con cessione della provvista ............. . 445
8. Sconto e fallimento dello scontatario ................... . 448
Capitolo XV
IL CONTO CORRENTE BANCARIO
1. Operazioni bancarie in conto corrente, conto corrente bancario e conto
corrente ordinario .............................. . 451
2. La natura giuridica e la struttura del conto corrente di corrispondenza . 455
3. Il servizio di cassa .............................. . 458
4. Il credito documentario ........................... . 460
5. La disponibilità ............................... . 462
6. La compensazione tra addebiti ed accrediti ............... . 465
7. La diligenza e la responsabilità della banca nello svolgimento del servizio
di cassa .................................... . 467
8. La sostituzione nell’esecuzione degli incarichi .............. . 471
Indice XV
9. La cointestazione del conto ......................... . 472
10. Il conto corrente bancario nel fallimento ................. . 476
Capitolo XVI
IL SERVIZIO DELLE CASSETTE DI SICUREZZA
1. Il contenuto del contratto ......................... . 479
2. Natura giuridica e caratteristiche del contratto ............. . 481
3. La responsabilità della banca nel servizio di cassette di sicurezza ... . 484
4. I limiti di responsabilità della banca ................... . 488
5. La disciplina del rapporto ......................... . 491
Capitolo XVII
LE GARANZIE BANCARIE
1. Premessa ................................... . 495
2. La fideiussione omnibus ........................... . 497
3. Il pegno a favore della banca ........................ . 500
4. La cessione di crediti a scopo di garanzia ................ . 510
5. Il mandato irrevocabile all’incasso ..................... . 514
6. Le lettere di patronage ........................... . 517
7. Il contratto autonomo di garanzia e la fideiussione a prima richiesta o
senza eccezioni ................................ . 521
Capitolo XVIII
IL MERCATO MOBILIARE
1. La disciplina dell’intermediazione mobiliare ............... . 531
2. La nozione di mercato mobiliare ..................... . 534
3. I servizi di investimento e gli intermediari abilitati ........... . 539
4. Le regole di comportamento degli intermediari e la responsabilità nello
svolgimento di servizi ed attività di investimento ............ . 550
5. La gestione collettiva ed individuale del risparmio ........... . 562
6. La dematerializzazione e la gestione accentrata degli strumenti finanziari. 570
7. I contratti su strumenti finanziari ..................... . 573
8. I contratti derivati .............................. . 576
9. Le offerte al pubblico di prodotti finanziari e le offerte pubbliche di
acquisto .................................... . 579
XVI Indice
Capitolo XIX
I TITOLI DI CREDITO
1. I titoli di credito in generale ........................ . 583
2. La circolazione dei titoli di credito .................... . 590
3. L’ammortamento dei titoli di credito ................... . 591
4. La cambiale .................................. . 592
5. L’assegno bancario e l’assegno circolare ................. . 598
6. La revoca di sistema ............................. . 604
Indice analitico-alfabetico............................... . 611
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