INDICE SOMMARIO PARTE I I SETTORI DI ATTIVITÀ CAPITOLO I L’ATTIVITÀ BANCARIA: CENNI STORICI di Francesco Di Ciommo 1. Le origini del fenomeno creditizio .......................... . 3 2. Dalla crisi del ’29 al Testo Unico del 1993 passando per la legge bancaria italiana del 1936 e per gli altri importanti interventi legislativi, in particolare di recepimento di direttive europee .............................. . 5 3. La vigilanza nel Testo Unico Bancario ....................... . 10 4. Le crisi bancarie ante “bail-in” ............................ . 14 CAPITOLO II IL RISCHIO CONTROPARTE BANCARIA di Stefano Chiodi 1. Premessa ........................................ . 21 2. Meccanismo di Vigilanza Unico (M.V.U.) ..................... . 21 3. La direttiva B.R.R.D.: la “crisi non irreversibile” ................. . 30 4. La direttiva B.R.R.D.: la “crisi irreversibile” .................... . 37 5. Il “bail-in” ....................................... . 56 CAPITOLO III CONCESSIONE DEL CREDITO: FASE PRODROMICA di Stefano Chiodi 1. Premessa ........................................ . 65 2. Il credito ai consumatori ............................... . 66 3. Della concessione di credito in generale ...................... . 69 CAPITOLO IV IL CREDITO: DUE DISTINGUO di Pasquale Orrico 1. Il credito di firma ed il credito per cassa ...................... . 73 2. Il credito documentario ................................ . 75 V CAPITOLO V I SERVIZI ACCESSORI di Antonino La Lumia e Pasquale Orrico 1. Cassette di sicurezza .................................. . 77 2. Il deposito di titoli in amministrazione ....................... . 82 3. Sistemi di pagamento elettronici ........................... . 85 4. Altri “servizi”: i diamanti da investimento. Nozione, caratteristiche e mercato di riferimento ....................................... . 87 4.1. Inquadramento giuridico della vendita di diamanti: si tratta di attività finanziaria? ................................... . 88 4.2. Fallimento di un operatore di mercato e conseguenze per gli acquirenti/ risparmiatori: costo di acquisto e valore di realizzo, eventuale responsabilità delle Banche e quantificazione dei danni ................ . 94 CAPITOLO VI L’INTERMEDIAZIONE FINANZIARIA di Giovanni Lauro 1. Premessa ........................................ . 107 2. L’intermediazione finanziaria ............................. . 108 3. I soggetti abilitati ................................... . 119 4. La raccolta del risparmio tra il pubblico: soggetti e disciplina giuridica .... . 121 5. Ulteriori modalità di raccolta del risparmio consentite dalla legge ....... . 125 6. Norme di condotta e responsabilità degli intermediari .............. . 127 7. Violazione delle regole di condotta: conseguenze ................. . 133 8. La classificazione della clientela quale parametro per la valutazione di responsabilità dell’intermediario ................................ . 137 9. I contratti derivati ................................... . 139 10. Il valore dei derivati ed i contratti par e non par .................. . 143 11. Alea razionale e meritevolezza della causa ..................... . 146 PARTE II IL CREDITO BANCARIO CAPITOLO VII LE APERTURE DI CREDITO IN CONTO CORRENTE di Monica Pagano e Matteo Marini 1. Dell’apertura di credito bancario .......................... . 153 1.1. Forma scritta e facta concludentia....................... . 155 INDICE SOMMARIO VI 1.2. Tipologie .................................... . 158 1.3. Aperture di credito garantite. L’ipoteca e il pegno ............ . 164 1.4. Il pegno mobiliare non possessorio ..................... . 166 1.5. Aperture di credito garantite (segue). La fideiussione omnibus ...... . 168 1.6. Il contratto di apertura di credito bancario e altre figure ........ . 171 1.7. Elementi di costo e divieto di pattuizione di interessi usurari ...... . 173 1.8. Aperture di credito concesse ai consumatori ................ . 176 1.9. Estinzione .................................... . 178 1.10. Estinzione (segue). Giusta causa di recesso ................. . 180 2. Fido per elasticità di cassa .............................. . 183 3. Anticipo fatture e S.b.f. ................................ . 184 CAPITOLO VIII LO SCONTO E L’ANTICIPAZIONE BANCARIA di Monica Pagano e Matteo Marini 1. Lo sconto bancario .................................. . 187 1.1. Stipulazione contrattuale ed elementi essenziali .............. . 189 1.2. Il castelletto di sconto ............................. . 191 1.3. Natura giuridica ................................ . 193 1.4. Sconto di cambiali ............................... . 195 1.5. (Segue). Sconto di tratte non accettate o con clausola senza accettazione . 196 1.6. Sconto di tratte documentate ......................... . 198 1.7. Figure affini ................................... . 201 2. L’anticipazione bancaria ............................... . 206 2.1. Tipologie .................................... . 207 2.2. Sul pegno. Anticipazione su documenti e anticipazione su merci .... . 212 2.3. Sul pegno (segue). Pegno rotativo ...................... . 213 CAPITOLO IX IL FACTORING di Giuseppe Carianni 1. Il factoring: definizione ................................ . 217 2. Le fonti ......................................... . 218 3. Il factoring internazionale ............................... . 219 4. I soggetti del factoring ................................. . 221 5. Struttura e causa .................................... . 222 6. La disciplina interna .................................. . 227 7. La cessione di credito futuro ............................. . 227 8. La cessione di crediti in massa ............................ . 229 9. Il momento traslativo ................................. . 230 10. Obblighi del fornitore ................................. . 231 11. Obblighi del factor ................................... . 233 INDICE SOMMARIO VII 12. Efficacia della cessione nei confronti del ceduto .................. . 235 13. Efficacia della cessione nei confronti dei terzi ................... . 237 14. L’abuso di factoring .................................. . 238 15. Le eccezioni opponibili dal debitore ........................ . 239 16. Opponibilità della cessione al fallimento del cedente ............... . 239 17. Il fallimento del ceduto ................................ . 240 18. Il fallimento del cedente ............................... . 240 19. Durata del contratto e recesso ............................ . 241 CAPITOLO X IL CONTRATTO DI MUTUO di Stefano Chiodi 1. Il contratto di mutuo in generale .......................... . 243 2. Il mutuo chirografario ................................. . 247 3. Il mutuo ipotecario .................................. . 248 3.1. L’ipoteca .................................... . 248 4. Il mutuo di scopo ................................... . 254 5. Il mutuo fondiario ................................... . 255 6. Il mutuo condizionato ................................. . 263 7. Le fasi .......................................... . 265 7.1. Le fasi fisiologiche ............................... . 266 7.2. Le fasi eventuali ................................ . 271 8. I regimi di capitalizzazione degli interessi ..................... . 283 8.1. La capitalizzazione semplice degli interessi ................. . 284 8.2. La capitalizzazione composta degli interessi ................ . 285 8.3. Un passo indietro: la definizione giuridica di interesse ed il regime del tasso . 286 8.4. La onnipresente formula del T.I.R. ..................... . 287 9. I vari tipi d’ammortamento ed i regimi di capitalizzazione ............ . 289 9.1. Piano d’ammortamento c.d. “francese” ................... . 290 9.2. Piano c.d. “italiano” e l’equivoca “semplicità” del regime ........ . 295 9.3. Piano d’ammortamento c.d. “tedesco” ................... . 298 9.4. Piano d’ammortamento c.d. “americano” .................. . 300 9.5. Conclusione ................................... . 300 CAPITOLO XI IL CONTRATTO DI LEASING di Stefano Chiodi 1. Il leasing in generale e le sue principali tipologie applicative .......... . 303 2. Il leasing finanziario: le parti e le obbligazioni ................... . 306 3. Grave inadempimento dell’utilizzatore e risoluzione nel leasing finanziario . . . 309 3.1. Il periodo ante riforma e l’art. 72-quater L.fall. .............. . 310 INDICE SOMMARIO VIII 3.2. La risoluzione del contratto per inadempimento dell’utilizzatore post tipizzazione ................................... . 318 3.3. La nuova disciplina: estensione analogia ai contratti previgenti? .... . 321 4. Il leasing immobiliare abitativo: la tutela mancata ................. . 322 5. L’eccessiva onerosità sopravvenuta ......................... . 323 6. Il sales & lease back .................................. . 324 6.1. I vantaggi economici e fiscali del lease back ................. . 326 7. Qualche elemento di matematica finanziaria .................... . 326 7.1. Tassi ed indicatori ............................... . 327 7.2. Il piano d’ammortamento del leasing .................... . 329 8. Il sistema delle segnalazioni alle centrali dei rischi interbancari ......... . 340 8.1. Centrale rischi ASSILEA: la B.D.C.R. “Banca Dati Centrale dei Rischi” . 340 CAPITOLO XII IL CREDITO AL CONSUMO di Giulio Fragasso 1. Il credito al consumo, forme e caratteristiche ................... . 343 2. Tipi di credito al consumo .............................. . 352 2.1. Prestito non finalizzato ............................ . 352 2.2. Prestito finalizzato ............................... . 359 3. L’offerta e la domanda nel prestito al consumo .................. . 362 4. Credito al consumo e giurisprudenza ........................ . 365 CAPITOLO XIII LA CESSIONE DEL QUINTO ED IL PRESTITO SU DELEGAZIONE di Giulio Fragasso 1. La cessione del quinto ................................ . 369 2. La Cessione del quinto in Italia ........................... . 370 3. Aspetti normativi della cessione del quinto ..................... . 371 4. La procedura di erogazione della cessione del quinto .............. . 372 5. La cessione del quinto della pensione ........................ . 376 6. L’informativa della cessione del quinto ....................... . 378 7. L’evoluzione della cessione del quinto ....................... . 380 8. Direttiva 2014/17/UE ................................. . 382 9. D.Lgs. n. 141/2020 .................................. . 383 10. Il rischio di insolvenza nella cessione del quinto ................. . 384 11. La Sentenza della Corte di Giustizia Europea, il caso LEXITOR ........ . 387 12. Differenza tra cessione del quinto e prestito su delegazione ........... . 391 13. Normativa di riferimento della delega di pagamento ............... . 396 14. Rinnovo della delega di pagamento ......................... . 397 15. Delega di pagamento e giurisprudenza ....................... . 400 INDICE SOMMARIO IX 16. Prestito delega e pignoramento ........................... . 403 17. Delegazione di pagamento pubblicistiche ...................... . 404 CAPITOLO XIV IL PRESTITO VITALIZIO IPOTECARIO di Gaspare Di Maria 1. La nascita del prestito ipotecario vitalizio in Italia ................ . 407 2. La nuova normativa introdotta dal D.L. 2 aprile 2015 n. 44 ........... . 409 3. I nuovi requisiti soggettivi .............................. . 411 4. La stipula del contratto ................................ . 412 5. La determinazione del finanziamento e le variabili che lo influenzano ..... . 415 6. Gli interessi, la capitalizzazione, le spese e modalità di pagamento ....... . 417 7. Le modalità di estinzione del prestito ipotecario vitalizio ............ . 420 8. Caratteristiche dell’immobile oggetto della garanzia ipotecaria ......... . 425 9. La durata del Prestito Ipotecario Vitalizio ..................... . 426 10. Gli strumenti di trasparenza e la tutela del consumatore ............. . 429 11. Giurisprudenza ..................................... . 432 PARTE III IL SISTEMA DELLE TUTELE CAPITOLO XV LA FORMA DEL CONTRATTO di Rachele Sannino 1. Premessa: la forma del contratto ........................... . 439 2. L’art. 117 T.U.B. e la forma dei contratti bancari ................. . 443 3. Forma nel contratto di conto corrente ....................... . 447 4. La forma del contratto di credito nel consumo .................. . 450 5. Forma informativa e contraente debole negli strumenti derivati ......... . 453 6. Contratti conclusi con strumenti informatici o telematici: il contratto online . . . 456 7. L’attività di vendita a distanza tramite Internet: criticità ............. . 461 8. La contrattazione online: profili giuridici ...................... . 463 9. Collocamento elettronico di prodotti bancari e finanziari: profili operativi ... . 464 10. Conclusioni ....................................... . 466 CAPITOLO XVI TRASPARENZA BANCARIA di Giovanni Lauro e Stefano Chiodi 1. Premessa ........................................ . 467 2. La trasparenza nel D.Lgs. 1 settembre 1993, n. 385 (T.U.B.) .......... . 468 INDICE SOMMARIO X 3. L’I.S.C./T.A.E.G. nei finanziamenti e nei mutui .................. . 471 4. Il “paradosso” del leasing ............................... . 484 5. Trasparenza e affidamenti in conto corrente .................... . 490 CAPITOLO XVII LA DETERMINATEZZA O DETERMINABILITÀ DELL’OGGETTO DEL CONTRATTO di Diana Ingravallo e Stefano Chiodi 1. L’oggetto del contratto e l’obbligazione ...................... . 493 2. L’oggetto del contratto e il Testo Unico Bancario: le norme di trasparenza bancaria ......................................... . 507 3. Strumenti di definizione del tasso .......................... . 525 4. Profili di indeterminatezza del tasso con riguardo all’I.S.C. ed al T.A.E.G. . . . 531 5. (Segue). L’indeterminatezza del tasso nel leasing .................. . 540 6. Gli effetti della nullità per indeterminatezza delle condizioni .......... . 546 7. Criteri di determinabilità e profili di trasparenza: le condizioni di contratto complesse, il tetto floor................................. . 553 8. Il regime di capitalizzazione: tesi a confronto ................... . 569 9. Criteri di determinabilità nelle condizioni di contratto diverse dal tasso .... . 582 10. Diritto & Tecnica: “eterogeneità” dell’indeterminatezza ............. . 589 10.1. T.A.N. e piano d’ammortamento: mancata previsione dei regimi di capitalizzazione ................................... . 589 10.2. Altre caratteristiche dei piani d’ammortamento causa di indeterminatezza . . 593 10.3. Altre clausole contrattuali causa di indeterminatezza ........... . 598 10.4. La manipolazione dell’Euribor ........................ . 599 10.4.1. Manipolazione quale possibile causa di indeterminatezza ... . 601 10.4.2. Il nuovo Euribor .......................... . 603 10.5. Conclusioni ................................... . 604 CAPITOLO XVIII IL DIVIETO ANATOCISTICO di Stefano Chiodi 1. Premessa ........................................ . 607 2. L’anatocismo nei conti correnti: quadro normativo ................ . 607 2.1. Le origini: il divieto anatocistico “ante 2000” ............... . 609 2.2. La “pari periodicità”: periodo dal 22.04.2000 al 31.12.2013 ....... . 610 2.3. Il divieto ed il vuoto regolamentare del periodo dal 01.01.2014 al 14.04.2016 ................................... . 614 2.4. Il ritorno dell’anatocismo: il compromesso della periodicità annuale . . . 615 3. Anatocismo nei piani di rimborso rateali ...................... . 616 3.1. L’anatocismo negli interessi di mora .................... . 617 3.2. Anatocismo su interessi corrispettivi o “primari” ............. . 621 INDICE SOMMARIO XI 4. Diritto & Tecnica ................................... . 623 4.1. La “conversione del mutuo “anatocistico” in un piano d’ammortamento all’italiana in capitalizzazione semplice ................... . 635 4.2. L’anatocismo svelato ............................. . 639 5. Precedenti giurisprudenziali sull’anatocismo del piano d’ammortamento francese . . 643 5.1. Alcune sentenze che riconoscono l’esistenza ................ . 643 5.2. Alcune sentenze che negano l’esistenza dell’anatocismo ......... . 646 CAPITOLO XIX IL PRESIDIO ANTI-USURA di Stefano Chiodi 1. Quadro normativo ................................... . 651 1.1. L’usura prima della Legge n. 108/1996 ................... . 651 1.2. Sull’usura bancaria in generale e la Legge n. 108/1996 .......... . 654 1.3. L’elemento soggettivo ed altre “criticità penali” .............. . 673 1.4. La promessa e la dazione ........................... . 674 1.5. Il principio di onnicomprensività nell’usura contrattuale ......... . 675 2. Emanazioni di Banca d’Italia e l’esigenza di omogeneità ............. . 679 2.1. Le “emanazioni” di Banca d’Italia ...................... . 679 2.2. Le categorie omogenee ed il ruolo di Banca d’Italia ........... . 679 2.3. Le criticità legate al calcolo del T.E.G. ................... . 692 2.4. Conclusioni ................................... . 696 3. Usura contrattuale ................................... . 697 3.1. Metodica di calcolo del T.E.G. ....................... . 697 3.2. L’usura c.d. “sopravvenuta”: arresto giurisprudenziale della SS.UU. n. 24675/2017 ................................... . 698 3.3. Potenzialità, effettività ed onnicomprensività ................ . 701 3.3.1. Simmetria/omogeneità nella conclusione dell’annosa questione delle C.M.S. ............................. . 705 3.3.2. Cass. SS.UU. n. 16303/2018 al vaglio della fondatezza tecnica . 708 3.4. Interessi di mora ................................ . 712 3.5. Usura contrattuale degli affidamenti in conto corrente e ius variandi . . . 721 3.6. L’incidenza dei derivati ............................ . 726 3.7. Finanziarizzazione del rapporto di credito: nuovo angolo visuale? ... . 730 PARTE IV ALTRE TUTELE CAPITOLO XX L’ANTITRUST E L’ATTIVITÀ BANCARIA di Massimo Giangregorio 1. Le intese anticoncorrenziali (su garanzie) ...................... . 739 INDICE SOMMARIO XII 2. L’art. 2 della Legge n. 287 del 1990 ........................ . 746 3. L’art. 101, paragrafo 1, T.F.U.E. (C326/50 del 26.10.12) ............ . 748 4. La Legge antitrust applicata al sistema creditizio ................. . 754 4.1. Le intese anticoncorrenziali su garanzie ................... . 754 5. La fidejussione ..................................... . 755 5.1. Excursus storico-giuridico ........................... . 755 5.2. Principi generali ................................ . 757 5.3. Tipologie di fidejussione ........................... . 759 5.4. Le fidejussioni omnibus (modulistica predisposta) ............. . 761 6. Il provvedimento della Banca d’Italia del 2 maggio 2005 ............ . 763 6.1. Gli artt. 2, 6, 8 dello schema A.B.I. ..................... . 764 6.2. Il quadro giurisprudenziale (di merito) ................... . 767 6.3. Le pronunce della Corte di Cassazione ................... . 767 6.3.1. Cass. S.U. 4 febbraio 2005, n. 2207 ............... . 768 6.3.2. Cass. 12 dicembre 2017, n. 29810 ................ . 769 6.3.3. Cass. 22 maggio 2019, n. 13846 .................. . 770 6.3.4. Cass. 26 settembre 2019, n. 24044 ................ . 772 6.3.5. Cass. 19 febbraio 2020, n. 4175 .................. . 773 7. Il contratto autonomo di garanzia .......................... . 776 7.1. Principi generali ................................ . 776 7.2. La sentenza della Corte di Cassazione n. 1186 del 21 gennaio 2020 . . . 781 7.3. Differenze rispetto alla fidejussione ..................... . 783 8. La manipolazione dell’Euribor ............................ . 785 CAPITOLO XXI LA PRIVACY E L’ATTIVITÀ BANCARIA di Mauro Buontempi 1. L’evoluzione del concetto di banca ......................... . 789 2. Il quadro normativo di riferimento ......................... . 791 3. Ambito di applicazione: profilo soggettivo e profilo oggettivo .......... . 795 4. Principi generali .................................... . 798 4.1. La liceità del trattamento ........................... . 798 4.2. Le basi giuridiche del trattamento ...................... . 799 4.3. Il trattamento di categorie particolari di dati personali .......... . 805 5. Diritti dell’interessato: informazioni e accesso ai dati personali ......... . 809 6. Privacy by design e by default ............................. . 821 7. Data Breach ....................................... . 828 7.1. Notifica di una violazione all’Autorità di controllo ............ . 828 7.2. Comunicazione di una violazione all’interessato .............. . 831 8. Il Responsabile della Protezione dei dati ...................... . 833 9. Il trasferimento di dati personali verso paesi terzi ................. . 839 10. Le misure di sicurezza ................................. . 845 11. Il regime sanzionatorio ................................ . 849 12. Il contenzioso bancario ................................ . 855 INDICE SOMMARIO XIII 12.1. Le disposizioni processuali .......................... . 855 12.2. La Giurisprudenza ............................... . 859 CAPITOLO XXII LE CENTRALI DEI RISCHI INTERBANCARI di Vincenzo Cancrini e Luca Martini 1. Le centrali rischi: il loro ruolo, tipologie, differenze e modalità di accesso . . . 863 1.1. La Centrale Rischi Banca d’Italia ...................... . 869 1.2. Le centrali rischi S.I.C. ............................ . 872 1.3. La centrale rischi C.A.I. ............................ . 874 1.4. Le centrali rischi associate agli Info Bureau ................ . 875 2. Approfondimenti sulla Centrali Rischi Banca d’Italia ............... . 877 2.1. Normativa di riferimento ........................... . 877 2.1.1. Le finalità della segnalazione in Centrale dei Rischi ...... . 883 2.1.2. La concessione abusiva del credito e la rottura brutale del rapporto ................................. . 884 2.1.3. Le categorie di crediti “deteriorati” segnalate dalle banche alla Centrale Rischi ........................... . 885 2.1.4. Le nuove regole europee ...................... . 886 2.1.5. La nuova “soglia di rilevanza” ................... . 886 2.1.6. Riflessi sulle relazioni contrattuali: assicurare piena consapevolezza ai clienti .............................. . 887 2.1.7. Le segnalazioni pregiudizievoli alla Centrale Rischi ....... . 888 2.1.8. Cessazione della segnalazione tra le sofferenze ......... . 889 2.2. Analisi dell’informativa riportata in visura ................. . 889 2.2.1. Le barriere e le asimmetrie informative ............. . 890 2.2.2. Eventi gravi ed eventi invece marginali dal punto di vista del merito creditizio ........................... . 902 2.2.3. L’evento singolo contrapposto con la dinamicità delle sequenze segnaletiche ............................. . 912 2.3. Le segnalazioni illegittime: come individuarle e cenni sui rimedi a disposizione ...................................... . 917 3. I S.I.C. (Sistemi di Informazioni Creditizie) .................... . 923 3.1. Le centrali rischi private autorizzate ad operare in Italia ......... . 924 3.2. Le principali novità del nuovo “Codice di condotta” ........... . 925 3.3. I Termini di conservazione delle informazioni ............... . 926 3.4. Le informazioni di tipo negativo e le informazioni di tipo positivo ... . 926 3.5. Ulteriori diritti e garanzie dell’interessato .................. . 928 3.6. Differenza tra la Centrale Rischi Banca d’Italia e le centrali rischi private (S.I.C.) ..................................... . 928 4. Il rimedio dei ricorsi d’urgenza ........................... . 929 4.1. I presupposti della tutela d’urgenza ..................... . 935 4.2. Oltre i casi di segnalazione a sofferenza .................. . 939 5. Danno d’immagine da illegittima segnalazione in Centrale Rischi ........ . 942 INDICE SOMMARIO XIV 5.1. Danno in re ipsa oppure dimostrazione del danno? ............ . 942 5.2. La prova del danno e del nesso di causalità ................ . 945 5.3. Il caso particolare delle illegittime segnalazioni causate dagli indebiti bancari ..................................... . 952 5.4. Rating Fondo di Garanzia P.M.I. (un formidabile strumento) ...... . 960 CAPITOLO XXIII LA NORMATIVA ANTIRICICLAGGIO: PROFILI APPLICATIVI ED ANALISI FATTISPECIE SIGNIFICATIVE di Giuseppe Miceli 1. Premessa e analisi di contesto ............................ . 965 2. Istituti di credito e valutazione degli elementi di rischio riciclaggio e finanziamento del terrorismo .................................... . 975 3. Regole attuative per l’adeguata verifica della clientela nel settore bancario: il Provvedimento del 30 luglio 2019 della Banca d’Italia .............. . 980 3.1. Valutazione dei fattori di rischio di riciclaggio e di finanziamento del terrorismo .................................... . 981 3.2. Obblighi di adeguata verifica ......................... . 985 3.3. Obblighi semplificati di adeguata verifica .................. . 990 3.4. Obblighi rafforzati di adeguata verifica ................... . 992 3.5. Esecuzione da parte di terzi degli obblighi di adeguata verifica ..... . 994 3.6. Disposizioni specifiche per particolari tipologie operative ........ . 995 3.7. Fattori di basso rischio ............................ . 996 3.8. Fattori di rischio elevato ........................... . 999 3.9. Procedura di video-identificazione ...................... . 1004 4. Esternalizzazione degli obblighi di adeguata verifica della clientela ....... . 1006 5. Persone Politicamente Esposte (P.P.E.) ....................... . 1009 6. Il Registro dei titolari effettivi, lo stato dell’arte .................. . 1015 7. Obbligo di astensione ................................. . 1018 8. Obbligo di Segnalazione di Operazione Sospetta ................. . 1019 9. Obblighi conservazione e di invio dei dati aggregati per le banche ....... . 1026 10. Nuove regole per la spendibilità del contante e dei titoli al portatore ..... . 1029 11. Regole applicabili alla circolazione degli assegni .................. . 1041 12. La comunicazione ex art. 51 D.Lgs. n. 231/2007 ................. . 1046 13. Il procedimento amministrativo sanzionatorio antiriciclaggio .......... . 1053 13.1. Attività difensive e ricorsi ........................... . 1075 14. Altre fattispecie significative ............................. . 1083 CAPITOLO XXIV LE PROCEDURE CONCORSUALI A CARICO DEL CLIENTE BANCARIO: CONSEGUENZE SUI RAPPORTI BANCARI di Biagio Riccio e Clara Letizia Riccio 1. Lo stato di insolvenza: la spinosa questione dei crediti contestati ........ . 1089 INDICE SOMMARIO XV 1.1. I crediti contestati nel seno del concordato preventivo: i poteri fondamentali del Giudice Delegato ........................... . 1096 2. Il ruolo marginale del fallito ............................. . 1101 2.1. Accertamento dello stato passivo, nell’attuale legge fallimentare .... . 1101 2.2. Consultazione del fascicolo fallimentare .................. . 1106 2.3. Giudizio per la revoca del Curatore ..................... . 1108 2.4. Riassunzione dei giudizi in corso di natura attiva ............. . 1108 2.5. Il ruolo marginale del fallito (debitore) anche nel Codice della Crisi e d’Impresa e dell’Insolvenza: un’occasione mancata ............ . 1109 2.6. Iniziativa per la dichiarazione di fallimento e istruttoria prefallimentare . 1111 2.6.1. Il ruolo e la funzione del Pubblico Ministero .......... . 1111 2.6.2. L’autofallimento, la bancarotta semplice e l’azione di responsabilità nei confronti del fallito ................... . 1116 2.7. La sentenza dichiarativa di fallimento e la sua immediata esecutività: impossibilità di sua sospensione - l’esercizio provvisorio come possibile rimedio ..................................... . 1118 2.8. Il reclamo alla sentenza dichiarativa di fallimento, sua configurazione giuridica ..................................... . 1120 3. La struttura dei contratti pendenti nel fallimento ................. . 1126 3.1. Il sistema ante e post riforma ......................... . 1129 3.2. La definizione di “contratto pendente” e il comma 3 dell’art. 72 L.fall. . 1131 3.3. La facoltà di subentro del Curatore ..................... . 1135 3.4. Lo scioglimento del contratto ........................ . 1137 3.5. Risoluzione e risarcimento del danno .................... . 1139 3.6. Il contratto di conto corrente ........................ . 1139 3.7. L’apertura di credito bancario ........................ . 1140 3.8. Il deposito bancario .............................. . 1142 3.9. Lo sconto .................................... . 1143 3.10. Il mutuo ..................................... . 1144 3.11. La fideiussione ................................. . 1145 3.12. Servizio bancario delle cassette di sicurezza ................ . 1147 3.13. Il fallimento nel contratto di locazione finanziaria: la questione alle S.U. . 1148 PARTE V LA PATOLOGIA DEL RAPPORTO CAPITOLO XXV L’ONERE DELLA PROVA di Stefano Pietropaolo 1. Considerazioni generali: la pubblicità e la prova dei fatti giuridici ....... . 1159 2. Un quadro di insieme delle prove civili ....................... . 1163 3. Il principio di disponibilità e la valutazione della prova ............. . 1169 INDICE SOMMARIO XVI 4. L’onere della prova nel contenzioso bancario e il principio di vicinanza della prova .......................................... . 1174 4.1. Le modifiche unilaterali del contratto nell’esercizio dello ius variandi . . 1174 4.2. Ulteriore casistica ............................... . 1182 CAPITOLO XXVI CONSERVAZIONE E PRODUZIONE DOCUMENTALE AD ONERE DELLA BANCA di Giuseppe Carianni 1. L’art. 119 T.U.B. e l’obbligo di conservazione dei documenti bancari ..... . 1189 2. Requisiti e forma della richiesta della documentazione bancaria ......... . 1191 3. I soggetti legittimati alla richiesta documentale ex art. 119 T.U.B. ....... . 1193 4. L’obbligo di conservazione e produzione dei contratti bancari ......... . 1194 5. Il limite temporale della consegna dei contratti bancari ............. . 1196 6. L’onere di conservazione e produzione degli estratti dei conti correnti bancari . 1197 7. La documentazione a supporto del credito della banca ............. . 1201 8. La mancata consegna da parte della banca della documentazione: rimedi esperibili . 1203 9. L’art. 210 c.p.c. .................................... . 1206 CAPITOLO XXVII L’AGGRESSIONE DELLA BANCA: ESECUTIVITÀ E PROVVISORIA ESECUTIVITÀ di Biagio Riccio e Clara Letizia Riccio 1. In generale ....................................... . 1211 1.1. La prova scritta ................................ . 1213 1.2. La mancanza della prova di pronta soluzione ............... . 1215 1.3. I presupposti positivi: il periculum in mora ................. . 1220 1.4. Le ordinanze anticipatorie di condanna ex artt. 186-bis e 186-ter c.p.c. e la compatibilità con l’art. 648, 1°co., c.p.c. .................. . 1224 1.5. La non reiterabilità delle istanze ex art. 648 c.p.c. e la revocabilità delle relative ordinanze ............................... . 1226 2. La natura ibrida del decreto ingiuntivo; l’esecutività e l’esecutorietà ...... . 1231 3. La legittimità costituzionale dell’art. 642 c.p.c. .................. . 1234 3.1. La natura tassativa o meno dell’elenco di cui all’art. 642, comma 1, c.p.c. . . 1236 3.2. La concessione della provvisoria esecutività originaria “discrezionale”: il comma dell’art. 642 c.p.c. .......................... . 1238 3.2.1. La modifica introdotta dalla Legge n. 263 del 28 dicembre 2005: documentazione comprovante la pretesa ............. . 1242 3.3. Il 3° comma dell’art. 642 c.p.c.: la dispensa dall’osservanza dei termini di cui all’art. 482 c.p.c. .............................. . 1246 3.4. L’annoso dibattito sulla revocabilità della provvisoria esecuzione .... . 1248 INDICE SOMMARIO XVII 4. L’attitudine al giudicato dei procedimenti a cognizione sommaria, in particolare del decreto ingiuntivo non opposto ......................... . 1257 5. Dal saldaconto all’estratto conto. Differenza ontologica e prassi bancaria di produrre estratto conto che dissimula il saldaconto ................ . 1268 5.1. Genesi del decreto ingiuntivo ex art. 50: lesione dell’interesse del debitore per la tutela del principio del contraddittorio. Indubbi profili di incostituzionalità .................................... . 1272 6. La concessione della provvisoria esecuzione ex art. 642, comma 2, c.p.c., titolo per l’iscrizione dell’ipoteca giudiziale: precaria tutela difensiva per il debitore ingiunto, il correntista .................................... . 1278 CAPITOLO XXVIII LE FASI STRAGIUDIZIALI DELLE CONTROVERSIE BANCARIE di Gianluca Bozzelli 1. Degiurisdizionalizzazione e sussidiarietà. Considerazioni introduttive sugli Alternative Dispute Resolution ............................... . 1283 2. Reclamo, Ombudsman, Conciliatore bancario finanziario ed evoluzioni .... . 1289 3. Trattative, mediazione e conciliazione: prologo e un po’ di storia ........ . 1296 4. La mediazione: profili oggettivi ........................... . 1303 5. La mediazione: profili soggettivi ........................... . 1312 6. Finalizzazione della mediazione: conciliazione della lite o mancato accordo . . . 1323 7. (segue) Connessioni con la negoziazione ...................... . 1328 8. L’Arbitro Bancario Finanziario: normativa e caratteristiche generali ...... . 1330 9. A.B.F.: caratteri distintivi, soggettivi e oggettivi .................. . 1331 10. A.B.F.: struttura e composizione degli organi ................... . 1344 11. A.B.F.: procedimento e decisione dei ricorsi .................... . 1357 12. La decisione dell’A.B.F.: conseguenze ........................ . 1368 13. (segue) La natura della decisione dell’A.B.F. .................... . 1373 14. Dubbi sull’autonomia dell’A.B.F. .......................... . 1380 15. L’Arbitro per le Controversie Finanziarie Consob (cenni) ............ . 1383 16. Consulenza tecnica preventiva e conciliazione ................... . 1386 CAPITOLO XXIX IL SOVRAINDEBITAMENTO E LA SORTE DEI CREDITI BANCARI di Chiara Curculescu 1. La L. n. 3/2012: sovraindebitamento e finalità. Gli Organismi di composizione della crisi ........................................ . 1389 2. Il sovraindebitamento nella prospettiva del Codice della Crisi .......... . 1396 3. Requisiti soggettivi ed oggettivi di accesso alle procedure di sovraindebitamento . . 1401 4. Le procedure di sovraindebitamento ........................ . 1421 5. La tutela del credito: il soddisfacimento dei crediti “bancari” ed ipotecari . . . 1439 INDICE SOMMARIO XVIII 6. Il differimento dell’entrata in vigore del codice della crisi e le modifiche ed integrazioni alla Legge n. 3/2012 .......................... . 1448 CAPITOLO XXX LIMITI ALL’AGGRESSIONE PATRIMONIALE DELLA FAMIGLIA E DEI CESPITI AZIENDALI di Chiara Curculescu 1. L’aggressione patrimoniale della famiglia ...................... . 1453 1.1. Il regime patrimoniale della famiglia .................... . 1455 1.2. Il regime patrimoniale nelle coppie di fatto, convivenze e unioni civili . . 1460 1.3. Tutela del patrimonio della famiglia: fondo patrimoniale, trust e patto di famiglia ..................................... . 1464 1.4. L’assegnazione della casa familiare: opponibilità ai creditori ....... . 1487 1.5. L’assegnazione della casa familiare nella famiglia di fatto, nelle unioni civili e nelle convivenze ............................... . 1494 1.6. I beni ed i crediti impignorabili: l’aggressione della prima casa ..... . 1498 2. L’aggressione dei cespiti aziendali .......................... . 1503 Indice analitico ........................................ . 1507