INDICE SOMMARIO Premessa ............................................ . XV CAPITOLO I CONTRATTI BANCARI E REGOLE DI TRASPARENZA 1. L’attività bancaria: cenni ............................... . 2 1.1. Esiste un obbligo a contrarre della banca? ................. . 3 1.2. La concessione abusiva del credito ..................... . 4 2. Breve introduzione alla trasparenza delle condizioni contrattuali ........ . 6 2.1. Trasparenza bancaria e nullità “di protezione” .............. . 12 3. La forma scritta dei contratti bancari ........................ . 14 3.1. Particolari contratti che possono essere stipulati in altra forma (art. 117, comma 2, TUB) ................................ . 16 3.2. Inosservanza della forma scritta (art. 117, comma 3, TUB) ....... . 19 3.3. Contratti bancari stipulati in epoca anteriore alla L. n. 154/1992 .... . 20 3.4. Firma grafometrica e contratti bancari: cenni ............... . 21 3.5. Il contratto bancario sottoscritto dal funzionario di banca “per verifica firma e poteri” ................................. . 23 3.6. Il contratto bancario “monofirma”: il dibattito giurisprudenziale .... . 24 3.6.1 La decisione delle Sezioni Unite n. 898/2018 .......... . 28 3.7. Lettera di accettazione di proposta contrattuale (trascritta) sottoscritta dal solo cliente ................................... . 32 4. Il c.d. fido di fatto ................................... . 33 4.1. Indizi sintomatici dell’esistenza di un fido di fatto ............ . 36 4.2. Inidoneità di indici presuntivi e sintomatici a configurare un affidamento di fatto ....................................... . 39 4.3. Ammontare del fido di fatto e oneri probatori ............... . 41 5. Il contenuto dei contratti bancari .......................... . 45 5.1. La convenzione relativa agli interessi: approfondimenti .......... . 50 5.2. Conseguenze dell’omessa o inesatta pattuizione di interessi, prezzi e condizioni ...................................... . 56 6. Il tasso annuale effettivo globale (TAEG) ..................... . 60 6.1. TAEG/ISC: quadro normativo di sintesi .................. . 62 6.2. TAEG e credito ai consumatori ....................... . 66 6.3. TAEG e polizza assicurativa ......................... . 69 6.4. Le contestazioni sul TAEG nei contratti di mutuo: omessa indicazione . 72 VII 6.4.1. L’omessa indicazione del TAEG nel contratto di mutuo non determina la nullità del contratto ................. . 75 6.4.2. Focus argomentazioni contrarie alla qualificazione del TAEG come « contenuto tipico determinato » del contratto di mutuo . 77 6.4.3. Le contestazioni sull’errata indicazione del TAEG nei contratti di mutuo ................................. . 78 6.4.4. Erronea indicazione del TAEG nel contratto di mutuo: riepilogo giurisprudenziale .......................... . 83 7. La clausola floor..................................... . 87 7.1. Il dibattito sulla vessatorietà della clausola floor .............. . 89 7.2. La clausola floor è uno strumento derivato? ................ . 95 7.3. La clausola floor non fa assumere al contratto di mutuo cui accede la natura di strumento finanziario ............................ . 96 8. La “manipolazione” del tasso Euribor nell’elaborazione giurisprudenziale ... . 101 9. La modifica unilaterale delle condizioni contrattuali (ius variandi) ....... . 106 9.1. Ius variandi: approfondimenti operativi ................... . 109 9.2. Il giustificato motivo .............................. . 113 9.3. La comunicazione relativa allo ius variandi ................. . 117 10. Comunicazioni periodiche alla clientela (art. 119 TUB) ............. . 119 10.1. Il diritto di accesso alla documentazione bancaria ............. . 121 10.2. Modalità di esercizio della richiesta di produzione della documentazione bancaria ..................................... . 128 10.3. I tempi di richiesta della documentazione bancaria ............ . 130 10.4. I costi di reperimento e produzione della documentazione bancaria . . . 135 10.5. Documentazione bancaria e Codice della privacy ............. . 137 10.6. Accesso alla documentazione bancaria e azione di rendiconto ...... . 140 10.6.1. L’ambito di operatività dell’art. 119, commi 1 e 2, TUB ... . 143 10.6.2. La questione della prescrizione decennale dell’obbligo di rendiconto ................................. . 146 10.7. Rimedi contro l’inadempimento della banca (mancata produzione): l’ordine di esibizione ex art. 210 c.p.c ....................... . 148 10.8. Conseguenze della mancata produzione della documentazione richiesta . 152 10.9. Decreto ingiuntivo e altre opzioni operative ................ . 156 10.10. La richiesta di produzione del contratto di finanziamento ........ . 159 10.11. I tempi di conservazione del contratto di finanziamento da parte della banca ...................................... . 162 CAPITOLO II I SINGOLI CONTRATTI BANCARI IN BREVE 1. Il deposito bancario .................................. . 167 1.1. Il Fondo interbancario di tutela dei depositi ................ . 171 2. L’apertura di credito ................................. . 172 2.1. Il contratto di apertura di credito ...................... . 178 2.2. La pignorabilità del fido bancario ...................... . 180 INDICE SOMMARIO VIII 2.3. I costi dell’apertura di credito (art. 117-bis TUB) ............. . 183 2.3.1. Orientamenti di vigilanza sulla “Remunerazione di affidamenti e sconfinamenti” ............................ . 187 2.3.2. Apertura di credito e conto corrente: un chiarimento operativo sulla pattuizione degli interessi debitori ............. . 188 2.4. La commissione di massimo scoperto (CMS) ............... . 190 2.5. Il recesso dall’apertura di credito ...................... . 194 2.5.1. Modalità di esercizio del recesso ................. . 199 2.5.2. Recesso arbitrario e illegittimo della banca (revoca “brutale” del fido) .................................. . 205 3. L’anticipazione bancaria ............................... . 210 4. Il conto corrente bancario .............................. . 211 4.1. Aspetti di carattere operativo: rassegna della giurisprudenza di legittimità . . 214 4.2. Il c.d. Conto di base .............................. . 220 5. Lo sconto bancario .................................. . 222 6. Le cassette di sicurezza ................................ . 223 7. Il mutuo bancario ................................... . 225 7.1. Il rimborso del mutuo ............................. . 229 8. La rinegoziazione dei mutui ipotecari in generale (tasso di interesse, durata) . . 231 8.1. La rinegoziazione del contratto di mutuo bancario ............ . 235 8.2. La revisione del tasso di interesse ...................... . 237 8.3. La modifica della durata del finanziamento ................ . 239 8.4. L’eventuale annotazione a margine dell’iscrizione ipotecaria dell’intervenuto accordo modificativo .......................... . 243 9. Il contratto di leasing finanziario (quadro di sintesi giurisprudenziale) ..... . 245 CAPITOLO III ANATOCISMO BANCARIO: QUESTIONI RICORRENTI 1. L’anatocismo bancario: quadro di sintesi ...................... . 251 2. Le conseguenze della nullità della clausola anatocistica .............. . 258 3. La Delibera CICR 9 febbraio 2000: art. 2 (Conto corrente) ........... . 261 3.1. La Delibera CICR 9 febbraio 2000: art. 3 (Finanziamenti con piano di rimborso rateale) ................................ . 265 3.2. La Delibera CICR 9 febbraio 2000: art. 6 (Trasparenza contrattuale) . . 267 3.3. Le modalità di adeguamento dei contratti in essere alla Delibera CICR 9 febbraio 2000 .................................. . 268 3.3.1. La posizione della giurisprudenza di legittimità ......... . 274 4. I problemi applicativi della seconda formulazione dell’art. 120, comma 2, TUB (Legge di stabilità 2014) e la sua immediata operatività ............. . 276 4.1. Il dibattito giurisprudenziale: la seconda formulazione dell’art. 120, comma 2, TUB non è self executing ....................... . 281 5. L’anatocismo bancario nel quadro normativo vigente ............... . 284 5.1. La Delibera CICR 3 agosto 2016, n. 343 .................. . 288 6. La non configurabilità dell’anatocismo nel conto corrente bancario ...... . 294 INDICE SOMMARIO IX 7. La questione dell’anatocismo nei mutui bancari: gli interessi moratori ..... . 296 7.1. L’ammortamento alla francese e le questioni aperte ............ . 302 7.2. Ammortamento alla francese e interesse composto: il dibattito ..... . 306 7.3. Rilievi essenziali di matematica finanziaria (ad uso dei giuristi) ..... . 312 7.4. L’orientamento della giurisprudenza maggioritaria ............ . 313 7.5. Ammortamento alla francese e anatocismo: lo “stato dell’arte” giurisprudenziale (sintesi) ................................ . 322 7.6. Discordanza tra il TAN contrattuale e il TAE ............... . 324 7.7. La mancata indicazione in contratto del regime finanziario e delle modalità di calcolo degli interessi ............................ . 328 7.7.1. Breve ricognizione della normativa primaria e secondaria di settore . 332 7.7.2. Il dibattito giurisprudenziale .................... . 336 8. Ammortamento francese e anticipata estinzione del finanziamento: cenni ... . 340 CAPITOLO IV USURA BANCARIA: PRINCIPALI CRITICITÀ OPERATIVE 1. L’usura bancaria: quadro normativo di sintesi ................... . 341 2. L’art. 644 c.p. e il tasso soglia usura ........................ . 345 3. La competenza territoriale del reato di usura nei contratti di mutuo ...... . 349 4. L’art. 1815, comma 2, c.c. .............................. . 350 5. Il tasso soglia usura dei mutui a stato avanzamento lavori ............ . 353 6. L’usura in concreto (art. 644, comma 3, c.p.) ................... . 355 7. Le modalità di determinazione del tasso usurario (TEG) ............. . 359 7.1. Le spese per assicurazione o garanzia .................... . 365 7.1.1. Cessione del quinto dello stipendio e polizza assicurativa obbligatoria ................................ . 369 7.2. La penale di anticipata estinzione ...................... . 373 7.3. La commissione di massimo scoperto (CMS) ............... . 381 7.4. Oneri connessi a strumenti finanziari derivati ............... . 388 8. L’usura sopravvenuta: mutui e aperture di credito. ................ . 389 9. Interessi moratori e usura: il dibattito dottrinale e giurisprudenziale ...... . 395 9.1. Gli interessi moratori sono assoggettati alla normativa antiusura .... . 405 9.2. Il tasso-soglia degli interessi moratori: orientamenti a confronto .... . 411 9.3. Sezioni Unite n. 19597/2020: il tasso soglia usura degli interessi moratori . 419 9.4. Le conseguenze dell’usurarietà degli interessi di mora .......... . 421 9.5. La (infondata) sommatoria di interessi corrispettivi e moratori ..... . 430 9.6. Rilevanza degli interessi moratori usurari: sola pattuizione o concreta applicazione? .................................. . 436 9.7. Interessi di mora e clausola di salvaguardia ................ . 443 9.8. Tasso effettivo di mora (c.d. TEMO): cenni ................ . 448 9.9. Lo scenario del c.d. worst case: “illusionismo matematico”? ....... . 450 10. Interessi moratori e penale di anticipata estinzione: un approccio “giurimetrico” . . 454 11. Gli oneri probatori nelle controversie in materia di usura: rinvio ........ . 456 12. Benefici di legge alle vittime dell’usura ....................... . 456 INDICE SOMMARIO X CAPITOLO V L’OPERATIVITÀ DI CREDITO FONDIARIO: QUESTIONI DIBATTUTE 1. Il credito fondiario: osservazioni generali ...................... . 461 2. Gli elementi costitutivi di un’operazione di credito fondiario .......... . 464 3. L’ipoteca nelle operazioni di credito fondiario ................... . 468 4. Il limite massimo di finanziabilità .......................... . 471 4.1. La determinazione del valore dell’immobile cauzionale .......... . 473 4.2. Conseguenze del superamento dei limiti di finanziabilità: quadro di sintesi giurisprudenziale ................................ . 478 4.3. I recenti sviluppi della giurisprudenza di legittimità ........... . 484 4.4. La conversione del mutuo fondiario nullo in ipotecario ordinario ... . 489 5. L’anticipata estinzione e la risoluzione del contratto di finanziamento fondiario . 492 6. La destinazione delle somme erogate: la questione del c.d. uso distorto del credito fondiario ........................................ . 497 6.1. Il dibattito giurisprudenziale ......................... . 499 6.2. Il ripianamento di debiti pregressi mediante l’erogazione di nuovo credito ipotecario nella recente giurisprudenza di legittimità ........... . 507 6.3. Collegamento negoziale tra mutuo ipotecario fondiario e rapporti di conto corrente da estinguere ............................. . 511 6.4. Rilievi critici .................................. . 513 7. L’esenzione dalla revocatoria fallimentare delle operazioni di credito fondiario . 515 7.1. Problemi di coordinamento tra l’art. 39, comma 4, TUB e l’ultimo comma dell’art. 67 l. fall ................................ . 518 8. Il procedimento esecutivo: i privilegi processuali del creditore fondiario ... . 520 8.1. Esclusione dell’obbligo della notificazione del titolo esecutivo ...... . 521 8.2. Titolo esecutivo idoneo all’esecuzione forzata ............... . 524 8.2.1 Contratto di mutuo, deposito cauzionale e titolo esecutivo . . . 527 8.2.2 La costituzione del deposito cauzionale realizza la piena disponibilità giuridica della somma erogata ............... . 530 8.3. Esecuzione per credito fondiario: versamento diretto del prezzo al creditore fondiario da parte dell’aggiudicatario (art. 41, comma 4, TUB) . . . 534 8.4. Art. 41, comma 4, TUB e fallimento .................... . 537 8.5. Rapporti tra azione esecutiva per credito fondiario e fallimento (art. 41, comma 2, TUB) ................................ . 539 8.6. L’art. 41, comma 2, TUB nel concordato preventivo e nel sovraindebitamento: cenni .................................. . 543 8.7. La provvisorietà delle attribuzioni (somme ricavate dall’esecuzione) al creditore fondiario. L’insinuazione al passivo del fallimento del creditore fondiario .................................... . 544 8.7.1 Ulteriori approfondimenti sull’insinuazione al passivo del fallimento del creditore fondiario ................... . 548 8.8. Riepilogo rapporti tra esecuzione per credito fondiario e fallimento . . . 551 INDICE SOMMARIO XI CAPITOLO VI LE CENTRALI DEI RISCHI PUBBLICHE E PRIVATE 1. Finalità e disciplina della Centrale dei rischi gestita da Banca d’Italia ..... . 554 2. Natura riservata dei dati della Centrale dei rischi ................. . 555 3. Accesso ai dati della Centrale dei rischi ...................... . 556 4. Intermediari tenuti all’obbligo di segnalazione ................... . 557 5. Responsabilità degli intermediari partecipanti e affidabilità delle informazioni . 558 6. Rilevazione mensile e inframensile delle posizioni di rischio ........... . 559 7. Natura dei rischi censiti, soglie di censimento e cessazione della segnalazione . 560 8. Categorie di censimento ............................... . 562 9. L’appostazione “a sofferenza” ............................ . 563 9.1. La valutazione dello stato di insolvenza ................... . 567 9.2. Casistica giurisprudenziale segnalazione “a sofferenza” .......... . 571 9.3. Rapporti tra operazioni di ristrutturazione dei debiti, piani di rientro e segnalazione alla Centrale dei rischi ..................... . 575 9.4. L’informativa di prima segnalazione “a sofferenza” ............ . 578 9.4.1. Prima segnalazione “a sofferenza”: obbligo di informazione o preavviso? .............................. . 579 9.4.2. L’avvertimento di segnalazione “a sofferenza”: dichiarazione recettizia ................................ . 584 9.4.3. Conseguenze della mancata informativa di prima segnalazione “a sofferenza” .............................. . 587 10. Variabili di classificazione della segnalazione: inadempienze probabili, inadempimenti persistenti .................................... . 591 10.1. Variabili di classificazione della segnalazione: credito contestato .... . 592 11. Accordato, accordato operativo, utilizzato ..................... . 595 12. Segnalazioni alla Centrale dei rischi e Covid-19 .................. . 596 13. Tutela cautelare d’urgenza e illegittima segnalazione alla Centrale dei rischi . . 598 13.1. Fumus boni iuris e periculum in mora .................... . 601 14. Illegittima segnalazione alla Centrale dei rischi e responsabilità dell’intermediario . . 605 14.1. Segnalazione alla Centrale dei rischi e art. 2050 c.c. ........... . 608 14.2. Il risarcimento (equitativo) del danno .................... . 609 14.3. Nesso di causalità tra illegittima segnalazione e danno (cenni) ..... . 612 14.4. Il danno patrimoniale ............................. . 613 14.5. Il danno non patrimoniale .......................... . 615 14.5.1. Danno non patrimoniale nei confronti della persona giuridica . 617 14.5.2. La reputazione personale e commerciale: aspetti essenziali . . . 618 14.5.3. Il risarcimento del danno non patrimoniale ........... . 621 14.6. Profili di carattere processuale ........................ . 627 15. Le Centrali dei rischi private (c.d. SIC) ....................... . 630 15.1. Le indicazioni del Garante della privacy .................. . 631 15.2. Il primo Codice deontologico per le Centrali dei rischi private ..... . 632 15.3. L’attuale Codice deontologico per le Centrali dei rischi private ..... . 633 INDICE SOMMARIO XII 15.4. I tempi di conservazione e cancellazione delle informazioni gestite dai SIC . 635 15.5. Come funzionano i Sistemi di informazione creditizia .......... . 636 15.6. Preavviso di imminente registrazione nelle banche dati gestite dai SIC . . 638 15.6.1. Ambito di operatività dell’art. 125, comma 3, TUB (obbligo di preavviso) .............................. . 641 15.6.2. Il preavviso di segnalazione ai SIC è un atto recettizio ..... . 642 15.7. Diritti dei soggetti segnalati: rettifica e aggiornamento dei dati ..... . 644 15.8. Illegittima segnalazione nei Sistemi di informazione creditizia (rinvio) . . 645 CAPITOLO VII FIDEIUSSIONE OMNIBUS SCHEMA ABI E ART. 125-SEXIES TUB: ASPETTI ESSENZIALI 1. Fideiussione omnibus, modulistica ABI e Antitrust ................ . 647 1.1. Gli orientamenti della giurisprudenza di merito e dell’ABF. ....... . 648 1.2. La decisione delle Sezioni Unite n. 41994/2021: nullità parziale del contratto di fideiussione. ............................. . 653 2. Credito al consumo e rimborso anticipato del finanziamento (art. 125-sexies TUB) . 655 2.1. Il punto di vista della Banca d’Italia e dell’ABF .............. . 661 2.2. Il nuovo art. 125-sexies TUB ......................... . 663 CAPITOLO VIII ASPETTI DI RILEVANZA PROCESSUALE DEL CONTENZIOSO BANCARIO 1. Le azioni esperibili dalla banca e dal cliente .................... . 667 2. Il procedimento di mediazione quale condizione di procedibilità della domanda giudiziale ........................................ . 672 2.1. Giudizio di opposizione a decreto ingiuntivo e mediazione ....... . 681 3. Cartolarizzazione dei crediti: profili sostanziali e processuali ........... . 684 3.1. Il meccanismo pubblicitario (Gazzetta Ufficiale) della cessione dei crediti . . 687 3.1.1. Ulteriori rilievi sulla pubblicazione dell’avviso di cessione nella Gazzetta Ufficiale .......................... . 691 3.1.2. Quadro di sintesi sul meccanismo pubblicitario della cessione . 694 3.2. La prova della legittimazione attiva della società cessionaria ....... . 695 3.3. La legittimazione passiva della banca cedente: il dibattito giurisprudenziale . 701 3.3.1. Ulteriori rilievi sulla legittimazione passiva della banca cedente . 705 3.3.2. Legittimazione passiva della banca cedente: l’orientamento della giurisprudenza di legittimità .................... . 709 3.4. Il debitore ceduto ............................... . 711 3.5. Cartolarizzazione dei crediti: aspetti operativi e di rilevanza processuale . 712 3.6. Cessione di credito e fallimento (cenni) ................... . 715 4. La domanda di accertamento negativo del credito vantato dalla banca ..... . 716 5. La domanda di ripetizione dell’indebito pagamento (art. 2033 c.c.) ....... . 721 6. Una distinzione fondamentale: rimesse solutorie e ripristinatorie ........ . 723 7. Saldo banca o saldo ricalcolato? ........................... . 728 7.1. Saldo ricalcolato: criticità ........................... . 731 INDICE SOMMARIO XIII 8. Ricalcolo del dare/avere nei rapporti di conto corrente e art. 1194 c.c. .... . 735 9. Fido di fatto: rinvio .................................. . 738 10. La rilevabilità d’ufficio delle nullità contrattuali e la modifica della domanda giudiziale ........................................ . 738 11. La prescrizione del diritto alla ripetizione del pagamento indebito ....... . 743 11.1. L’eccezione di prescrizione della banca: specifica o generica? La decisione delle Sezioni Unite n. 15895/2019 ...................... . 747 12. Oneri assertivi e probatori di banca e cliente ................... . 756 13. L’onere della prova della banca: il decreto ingiuntivo .............. . 757 13.1. L’opposizione a decreto ingiuntivo ..................... . 761 14. L’onere della prova del correntista-attore ...................... . 767 14.1. Ulteriori rilievi operativi ........................... . 773 15. Estratti conto incompleti, rideterminazione del saldo del conto e consulenza tecnica d’ufficio .................................... . 778 15.1. Ricostruzione del saldo e metodo contabile c.d. “sintetico” ....... . 781 15.2. Incompleta produzione degli estratti conto: quadro di sintesi della giurisprudenza di legittimità ............................ . 784 16. Il c.d. principio di vicinanza della prova ...................... . 786 16.1. Il principio di vicinanza della prova nel contenzioso bancario: focus giurisprudenziale ................................ . 790 17. L’estratto conto bancario: breve rassegna di orientamenti giurisprudenziali . . . 793 18. La Consulenza Tecnica d’Ufficio (CTU): aspetti essenziali ............ . 798 18.1. La CTU: riepilogo giurisprudenziale .................... . 803 19. La clausola contrattuale di deroga alla competenza territoriale ......... . 805 20. La produzione in giudizio dei decreti ministeriali di rilevazione del tasso soglia . 806 21. Divieto di venire contra factum proprium e contenzioso bancario ........ . 812 Indice analitico ........................................ . 815